Hvem får gjeldsordning? Typiske situasjoner – og hva som avgjør

Det er ikke historien bak gjelden som avgjør, men vilkårene i loven: om du varig ikke kan betale, om gjelden er ny, om opplysningene er fullstendige – og om noe gjør åpning støtende.

Gjeldsordning er ikke forbeholdt én type mennesker. Det avgjørende er ikke hvordan gjelden oppsto, men om du oppfyller vilkårene i gjeldsordningsloven: at du er varig ute av stand til å betale (§ 1-3), at du er en privatperson og eventuell næringsgjeld er avklart (§ 1-2), og at ingenting gjør at åpning «åpenbart vil virke støtende» (§ 1-4). Bakgrunnen kan likevel påvirke vurderingen – for eksempel om gjelden er helt ny, eller om en stor del er skattegjeld du kan klandres for. Under ser vi på seks typiske situasjoner og hva som pleier å være avgjørende i hver av dem.

Eksemplene er typetilfeller, ikke virkelige personer. Hver sak vurderes konkret av namsfogden og eventuelt tingretten.

Hvem har gjeldsordning i dag?

Statistisk sentralbyrå (SSB) har kartlagt personene som er registrert med en pågående gjeldsordning i Løsøreregisteret. Ved utgangen av 2022 var det 10 558 personer, og tallet har ligget rundt 10 000 i perioden 2018–2022. Om lag 60 prosent var menn. De fleste var mellom 40 og 59 år, og svært få var under 30 eller over 74. Hele 38 prosent var uføretrygdet, mot 9 prosent i befolkningen, og 43 prosent bodde alene. Flere tall finner du i gjeldsordning i tall.

Tallene sier noe om hvem som faktisk ender med gjeldsordning, men de er ikke vilkår. Du kan få gjeldsordning som 25-åring med jobb, og du kan få avslag som uføretrygdet 55-åring.

De fire spørsmålene som avgjør

Uansett situasjon stiller namsfogden i praksis disse spørsmålene:

1. Kan du betale gjelden innen rimelig tid? Namsfogden regner på hva du kan betale etter livsopphold og boutgifter, og hvor lang tid nedbetalingen ville tatt. Loven har ingen fast årsgrense. Vurderingen er forklart i den eldre artikkelen om hva «varig ute av stand» betyr.
2. Er gjelden ny? Er størstedelen av gjelden nylig stiftet, kan åpning virke støtende (§ 1-4 andre ledd bokstav a). Lån til forsvarlig refinansiering eller nødvendig bolig holdes utenfor.
3. Er økonomien oversiktlig? Uavklarte økonomiske forhold som i vesentlig grad vanskeliggjør gjeldsforhandlingen, er en nektelsesgrunn (§ 1-4 første ledd).
4. Har du vært åpen? Bevisst feilaktige eller villedende opplysninger fører til at åpning skal nektes.

Den fulle listen over vilkår står i sjekklisten for vilkårene.

1. Langvarig sykdom eller uførhet

Et typisk forløp: Lånene ble tatt opp mens inntekten var full. Så kom sykdom, sykepenger, arbeidsavklaringspenger og til slutt uføretrygd. Inntekten falt, men gjelden ble stående.

Hva som avgjør: Her er det økonomiske vilkåret ofte klart oppfylt, fordi inntektsfallet er varig. Gjelden er som regel heller ikke ny. Det viktigste er derfor å dokumentere inntekt og utgifter godt. Lav betalingsevne er ikke et hinder – ordningen skal bygge på en «virkelighetsnær vurdering» av hva du kan betale (§ 4-2), og det kan bety svært lite til kreditorene.

Verdt å vite: Helse er et av momentene for kortere periode enn fem år i en tvungen ordning når en vanlig periode vil være særlig belastende (§ 5-2 andre ledd bokstav a). Ved sykdom eller uførhet kan du i særlige tilfeller beholde bil og liknende hjelpemidler uten hensyn til verdigrensen (§ 4-5 tredje ledd). Se også gjeldsordning med lav eller ingen betalingsevne.

2. Samlivsbrudd med felles gjeld

Et typisk forløp: Paret hadde felles boliglån, felles billån og hver sine kredittkort. Etter bruddet sitter én igjen med halve inntekten og hele ansvaret for lån begge er solidarisk ansvarlige for.

Hva som avgjør: Det økonomiske vilkåret vurderes ut fra din situasjon etter bruddet. Ofte er det uavklarte forhold som skaper problemer: Er boligen solgt? Er boet etter samlivet gjort opp? Mens dette er uavklart, kan namsfogden mene at saken ikke er klar for åpning. Det er derfor lurt å få på plass oppgjøret før du søker, eller i det minste kunne dokumentere hvor det står.

Verdt å vite: Søknaden skal inneholde opplysninger om ektefelle eller samboer (§ 2-1). Har dere fortsatt felles husholdning og i det vesentlige ansvar for hverandres gjeld, kan dere søke sammen. Etter bruddet søker du alene. En gjeldsordning for deg fjerner ikke eksens ansvar for felles lån – medskyldnere hefter fortsatt for det som står igjen. Har du måttet selge boligen, er det et moment for kortere periode (§ 5-2 andre ledd bokstav a). Mer om dette under felles gjeld ved samlivsbrudd.

3. Spillgjeld

Et typisk forløp: Spillingen eskalerte over noen år. Forbrukslån og kredittkort ble brukt for å dekke tap, og til slutt kom inkassokravene.

Hva som avgjør: Loven har ingen særregel som holder spillgjeld utenfor. Gjeld fra pengespill vurderes som annen gjeld. Men to forhold veier tungt. Er mye av gjelden tatt opp den siste tiden, kan det være «nylig stiftet» gjeld (§ 1-4 andre ledd bokstav a). Og namsfogden må tro at du kan gjennomføre en fast plan i flere år. Kan du vise at du har fått hjelp og har kontroll på spillingen, styrker det saken din.

Verdt å vite: Hvis banken har gitt deg lån som «åpenbart skulle ha vært avslått» etter finansavtaleloven § 5-4, kan den gjelden få dårligere dekning i ordningen (§ 4-8 bokstav i). Hjelpelinjen for spilleavhengige er gratis: 800 800 40. Under en gjeldsordning skal gevinster betales til kreditorene. Se spillgjeld og spilleavhengighet.

4. Tidligere næringsdrivende

Et typisk forløp: Et enkeltpersonforetak gikk dårlig. Virksomheten er lagt ned, men det står igjen skatt, merverdiavgift og leverandørgjeld som innehaveren hefter personlig for.

Hva som avgjør: Gjeldsordningsloven gjelder bare fysiske personer. Har du gjeld fra egen næringsvirksomhet, kan du få gjeldsordning bare hvis virksomheten er opphørt og det ikke er uavklarte forhold som i vesentlig grad vanskeliggjør saken, eller hvis næringsgjelden er en «forholdsvis ubetydelig del» av den samlede gjelden (§ 1-2). Politiet beskriver det siste som en liten del, cirka 10 prosent – men tallet står ikke i loven. Aksjeselskaper og ansvarlige selskaper kan aldri få gjeldsordning.

Verdt å vite: Er en betydelig del av gjelden skatte- og avgiftsgjeld, og kan du klandres for den, kan åpning virke støtende (§ 1-4 andre ledd bokstav e). Ryddige regnskaper og et avsluttet foretak gjør saken mye enklere. Les mer om gjeldsordning for næringsdrivende.

5. Forbrukslånsspiralen

Et typisk forløp: Først ett forbrukslån, så et nytt for å betale renter på det første, så et samlelån som raskt ble supplert med nye kredittkort. Til slutt går en stor del av inntekten til renter.

Hva som avgjør: Her er det tidspunktet for søknaden som oftest blir avgjørende. Er det meste av gjelden tatt opp de siste månedene, kan åpning bli nektet fordi gjelden er nylig stiftet. Politiet skriver at har du mye ny gjeld, bør du vente med å søke til gjelden har blitt noe eldre. Det betyr ikke at du skal fortsette å låne – tvert imot. Stans låneopptaket, få oversikt og ta kontakt med Nav-kontoret, så kan dere vurdere når det er riktig å søke.

Verdt å vite: Bankene har avslagsplikt etter finansavtaleloven § 5-4 når kunden ikke har evne til å betjene lånet. Lån som åpenbart burde vært avslått, kan få dårligere dekning i gjeldsordningen. Se ny gjeld rett før søknaden.

6. Pensjonist med kredittkortgjeld eller kausjonsansvar

Et typisk forløp: Pensjonen er lavere enn den gamle lønna, men kredittkortene ble brukt som før. Eller: En pensjonist kausjonerte for et barns lån, og barnet har sluttet å betale.

Hva som avgjør: Pensjonen er normalt stabil og godt dokumentert, så det økonomiske vilkåret er ofte enkelt å vurdere. Med lav pensjon og høy gjeld vil man som regel ikke kunne betale innen rimelig tid. Har du eiendeler, for eksempel en hytte eller en stor bolig, kan namsfogden kreve at de selges (§§ 4-4 og 4-6).

Verdt å vite: Høy alder er et moment for kortere periode enn fem år (§ 5-2 andre ledd bokstav a), og det samme er at kausjonsansvar utgjør en vesentlig del av gjelden (bokstav b). I gjeldsforhandlingsperioden kan kreditorene ikke gå på kausjonisten for et lån skyldneren selv har (§ 3-4). Er det du som er kausjonisten, er kausjonskravet din gjeld og kan tas med i din egen gjeldsordning. Se gjeldsordning for pensjonister og uføre.

Situasjoner der det sjelden blir gjeldsordning

• Midlertidig inntektsfall. Noen måneder uten lønn før ny jobb er sjelden «varig».
• Gjeld som kan dekkes ved salg. Har du en bolig med stor egenkapital, er salg og nedbetaling ofte svaret.
• Mye gjeld fra straffbare forhold avgjort nylig. Stammer en ikke ubetydelig del av gjelden fra straffbare forhold avgjort ved dom eller forelegg mindre enn tre år før søknaden, kan åpning være støtende – med unntak for klare rehabiliteringssituasjoner (§ 1-4 andre ledd bokstav b).
• Pågående konkurs. Mens et konkursbo er under behandling, kan det ikke åpnes gjeldsforhandling (§ 1-2).

Er du usikker på hvor du står, gir verktøyet Kan jeg få gjeldsordning? en første pekepinn. En rådgiver på Nav-kontoret kan gå gjennom saken med deg gratis – Navs telefon for økonomi- og gjeldsveiledning er 55 55 33 39. Den eldre oversiktsartikkelen Om gjeldsordning går grundigere inn på vilkårene.