Hva menes med varig ute av stand til å betjene sine gjeldsforpliktelser?

Du er varig ute av stand når du ikke kan betale gjelden fullt ut innen et rimelig tidsrom, eller bare med urimelig oppofrelse. Loven har ingen fast tidsgrense – namsfogden ser på gjeld, rente, inntekt og framtidsutsikter. Midlertidige problemer er ikke nok.

For å få innvilget en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven så er en av forutsetningene at skyldner skal være varig ute av stand til å betjene sine gjeldsforpliktelser. Dette fremgår av gjeldsordningsloven § 1-3. Men hva legges egentlig i dette kravet, hvilket tidsrom er det snakk om og hva må til for å oppfylle dette kriteriet?

Etter gjeldsordningsloven § 1-3 så «anses en skyldner som varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser når det må antas at vedkommende ikke er i stand til å innfri forpliktelsene fullt ut innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsenes art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse».

Dette betyr med andre ord ikke at det for all fremtid skal være umulig for skyldner å innfri sin gjeld, men i overskuelig fremtid. Her spiller mange forhold inn, og gjeldens totale størrelse, rentebetingelser, inntekt og fremtidige inntektsmuligheter er vesentlige faktorer.

Vilkåret er det økonomiske hovedvilkåret, men ikke det eneste. Åpning av gjeldsforhandling skal også nektes i visse tilfeller, for eksempel når det åpenbart vil virke støtende. En samlet oversikt finner du i sjekklisten over vilkårene for gjeldsordning.

Varig betyr ikke for all fremtid!

Uttrykket «varig» høres ut som om det gjelder resten av livet, men så strengt er det heldigvis ikke, sett med skyldners øyne. Det er snakk om et rimelig tidsrom eller overskuelig fremtid. Loven angir ingen fast grense i antall år. Politiet, som namsfogden er en del av, forklarer at namsfogden beregner hvor lang tid det vil ta å betale ned gjelden, og at midlertidige betalingsproblemer ikke er nok. Dersom skyldners situasjon ikke vil bli vesentlig forbedret selv om gjelden betjenes etter beste evne i mange år framover, er det sannsynlig at varig-begrepet oppfylles.

Det er imidlertid mange faktorer som spiller inn, noe vi kommer nærmere inn på under. Hvor lenge du allerede har hatt betydelige gjeldsproblemer kan også få noe vekt i tvilstilfeller.

Betingelser på gjeldsforpliktelser.

Dersom en person med normal inntekt har et boliglån med normal boliglånsrente på for eksempel 2 millioner kroner, så er personen neppe ute av stand til å betjene denne gjelden alene. Skyldner er således ikke varig ute av stand til å betjene gjelden sin og har ikke rett til gjeldsordning.

Dersom en annen person med tilsvarende inntekt også har 2 millioner i gjeld, men all gjelden er dyr forbruksgjeld, så stiller det seg helt annerledes, da denne personen aldri vil klare å innfri gjelden fordi løpende renter vil overstige det som skyldner klarer å betjene. Således vil gjelden være vanskelig å innfri, og den vil sannsynligvis øke selv om skyldner betjener den etter beste evne. I et slikt tilfelle er varig-begrepet klart oppfylt.

I de fleste tilfeller er det mer diffust og gjerne en sammenblanding av gjeldsforhold. Det er vanskelig å gi spesifikke tommelfingerregler og hver enkelt sak må ses på individuelt. Hva du kan betale, regnes ut fra inntekten minus livsopphold og boutgifter. Namsfogden bruker de samme livsoppholdssatsene som i selve gjeldsordningen – fra 1. juli 2026 er satsen 11 388 kroner i måneden for en enslig. Vil du få en første pekepinn, kan du prøve verktøyet Kan jeg få gjeldsordning?

Fremtidige inntektsmuligheter

Tilsier ditt utdanningsnivå eller arbeidserfaring at du kan få bedre betalt jobb i fremtiden, eller må din inntekt anses som midlertidig redusert på grunn av arbeidsledighet eller sykdom, så er dette forhold som kan vektlegges for å avvente situasjonen eller sette strengere krav til varig-begrepet ut ifra dagens inntekt og gjeldsgrad.

Dersom du er uføretrygdet så er din fremtidige økonomi i stor grad forutbestemt og forutsigbar. Dersom du i tillegg er nær pensjonsalder og vil få ytterligere reduksjon i inntekten, så er dette forhold som vil tale for at skyldner oppfyller kravet til å være varig ute av stand til å betjene sine gjeldsforpliktelser.

Andre forhold

Andre forhold som kan ha betydning er eksisterende bosituasjon. Dersom du kan redusere dine boutgifter vesentlig ved å flytte til rimeligere bolig, så vil det tale imot en gjeldsordning dersom flytting kan gjøre vesentlige endringer i forhold til det å være varig ute av stand til å betjene sine forpliktelser.

Dette er for øvrig noe skyldner uansett må belage seg på å gjøre noe med, da skyldner i en eventuell gjeldsordningsperiode bare har krav på å få dekket utgifter til bolig av normal nøktern standard.

Dersom en betydelig del av skyldners gjeld er studiegjeld, boliggjeld og annen gjeld som er typisk for unge personer i etableringsfasen, gjerne i kombinasjon med økning i fremtidige inntektsmuligheter, så er dette forhold som taler imot at skyldner er varig ute av stand til å betjene sin gjeld.

Varig-vilkåret må heller ikke forveksles med vurderingen av om en gjeldsordning vil virke støtende. Der ser namsfogden blant annet på om gjelden er nylig stiftet, stammer fra straffbare forhold eller er skatte- og avgiftsgjeld skyldneren kan klandres for. Det er forklart nærmere i artikkelen om når en gjeldsordning er «støtende».

Namsfogdens avslag på åpning av gjeldsforhandlinger kan påklages.

En søknad om gjeldssanering ved en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven foregår i flere steg. Tidligere var første steg at skyldner selv eller ved hjelp av en gjeldsrådgiver forsøkte å komme til en løsning med kreditorene. Det kravet ble opphevet 1. januar 2025, og i dag kan du søke om åpning av gjeldsforhandlinger hos namsfogden (tidligere kalt namsmannen) direkte. Mange har likevel nytte av hjelp fra en gjeldsrådgiver til å sette opp søknaden.

Når man søker om åpning av gjeldsforhandlinger hos namsfogden, så er det namsfogden som først foretar en vurdering av om skyldner oppfyller hovedvilkårene for å søke gjeldsordning og dermed få åpnet gjeldsforhandlinger. Det er imidlertid tingretten som til slutt skal avgjøre om dette kravet er oppfylt dersom en eller flere kreditorer har motsatt seg åpning av gjeldsforhandlingene, eller gjeldsordningen på et senere tidspunkt. Kreditorene kan klage på namsfogdens åpning innen én uke etter at de er varslet.

Namsfogden avgjør normalt alene om denne anser skyldner som varig ute av stand til å betjene sin gjeld, og dermed har rett til å få åpnet gjeldsforhandlinger (forutsetter også at andre vilkår er oppfylt). Dette kan namsfogden avgjøre alene dersom det er åpenbart at vilkårene for dette er oppfylt (gjeldsordningsloven § 3-1). Er det klart at vilkårene ikke er oppfylt, skal namsfogden avslå søknaden (§ 2-6). Et avslag kan du klage på til tingretten innen én måned. Klagen må være underskrevet og sendes per post eller leveres, og det koster ett rettsgebyr (1 345 kroner i 2026) når klagen sendes over til tingretten. Fremgangsmåten er forklart i artikkelen om å klage på avslag fra namsfogden.

Dersom namsfogden er i tvil eller ikke ønsker å åpne gjeldsforhandlinger, så kan saken sendes til avgjørelse i tingretten. Dersom tingretten da åpner gjeldsforhandlinger uten vilkår, så er dette endelig og kan ikke påklages av kreditorene. Dette steget må dog ikke forveksles med stadfestelse av en eventuell tvungen gjeldsordning, som er et endelig resultat senere i prosessen.