Gjeldsforhandlinger og alternativer
Gjeldsforhandlinger med kreditorene, betalingsutsettelse, refinansiering, salg og konkurs – veiene ut av gjeld som kan være raskere eller bedre enn en gjeldsordning.
Gjeldsordning er ikke den eneste veien ut av gjeld, og for mange er den ikke den beste. Har du en inntekt som kan bære gjelden over noe tid, kan en avtale med kreditorene – betalingsutsettelse, lavere avdrag eller et engangsoppgjør – løse problemet raskere og uten fem år på livsoppholdssats. Siden 1. januar 2025 må du ikke lenger ha prøvd dette selv før du søker gjeldsordning, men det er ofte lurt likevel.
Begynn med oversikten over alternativene. Vil du ta kontakt med kreditorene selv, viser hvordan du forhandler hva du bør tilby og be om, og brevmalen gjør det enklere å komme i gang.
Refinansiering kan senke renten, men bare hvis det nye lånet faktisk er billigere og du ikke fyller opp kredittkortene igjen. Refinansiering av gjeld forklarer når det lønner seg, og hvorfor banken sier nei forklarer kravene i utlånsforskriften.
Seksjonen tar også for seg å selge boligen selv før det blir tvangssalg, personlig konkurs og kommersielle gjeldshjelpere. Er du usikker på hva som passer, er gratis rådgivning hos Nav et godt første steg – se gjeldsrådgivning i kommunen din.
Gjeldsforhandlinger og avtaler
Forhandle selv, brevmaler, betalingsutsettelse, engangsoppgjør og nedbetalingsplan.
Alternativer til gjeldsordning
Fra budsjett og betalingsutsettelse til refinansiering, salg, utenrettslig avtale, gjeldsordning og konkurs. Se når hver løsning passer.
Forhandle med kreditorene
Du må ikke lenger forhandle selv før du søker gjeldsordning, men en avtale kan være bedre. Se hva du kan be om og hvilke feil du bør unngå.
Brevmal til kreditor
Ferdige brevmaler til bank og inkassoselskap: utsettelse, nedbetalingsavtale og samlet forslag. Pluss formuleringene du aldri bør bruke.
Betalingsutsettelse i banken
Du har ingen lovfestet rett til avdragsfrihet, men banken kan gi det. Se hva loven sier, hva det koster i renter og når utsettelse er riktig.
Engangsoppgjør
Et engangsoppgjør kan gjøre deg gjeldfri raskere enn gjeldsordning. Se hva du kan tilby, hva avtalen må si og hva som skjer med anmerkningen.
Nedbetalingsplan
Snøball tar minste gjeld først, lavine dyreste rente først. Se to regneeksempler, hva forskjellen koster og når ingen av metodene holder.
Refinansiering
Når det lønner seg å samle gjelden – og når det bare utsetter problemet.
Refinansiering av gjeld
Refinansiering lønner seg bare når totalkostnaden går ned. Se regneeksempel, effektiv rente, kravene i utlånsforskriften og fellene før du søker.
Refinansiering med boligpant
Å flytte forbruksgjeld inn i boliglånet gir lav rente, men boligen blir sikkerhet. Se kravene i utlånsforskriften og hvorfor lånet kan bli dyrere.
Refinansiering med anmerkning
Lån med betalingsanmerkning er ikke forbudt, men banken må avslå hvis du ikke kan betale. Se mulighetene og faresignalene.
Hvorfor banken sier nei
Gjeldsgrad maks 5 × inntekt, stresstest +3 prosentpoeng og minst 7 %, 90 % belåning. Slik vurderer banken søknaden – og hva du kan gjøre.
Omstartslån
Omstartslån er ingen egen lånetype i loven, men et refinansieringslån med pant i boligen. Se kravene, kostnadene og risikoen for boligen.
Startlån for å beholde boligen
Kommunen kan gi startlån til å refinansiere dyre lån hvis det gjør at du kan bli boende. Se vilkårene, løpetid, rente og hvordan du søker.
Andre løsninger
Selge boligen selv, personlig konkurs og betalte gjeldshjelpere.
Selge boligen frivillig
Du kan selge boligen selv om tvangssalg er begjært, men panthaverne må få dekning eller samtykke. Se frister, oppgjør og restgjeld.
Personlig konkurs
Du kan begjære egen konkurs, men restgjelden slettes ikke – den får ny tiårsfrist. Se vilkår, virkninger og hvorfor gjeldsordning ofte er bedre.
Betalte gjeldshjelpere
Hvem som helst kan kalle seg gjeldsrådgiver. Se hva en betalt gjeldshjelper kan gjøre, hvilke løfter som ikke holder, og hvor hjelpen er gratis.