Kan jeg få gjeldsordning? Test vilkårene på to minutter

Gjeldsordning er for deg som ikke kan betale gjelden din innen rimelig tid, selv om du setter av alt du har utover et nøkternt livsopphold. Testen under stiller deg tolv spørsmål om de forholdene loven sier at namsfogden (tidligere kalt namsmannen) skal se på. Til slutt får du ett av tre svar – ser mulig ut, usikkert eller ser lite sannsynlig ut – og en forklaring på hvert svar du ga.

Hva testen sjekker

Gjeldsordningsloven har ett økonomisk vilkår og en rekke forhold som kan stenge for åpning av gjeldsforhandling. Testen tar dem i denne rekkefølgen:

1. Hvor du bor. Bor du i utlandet, er det strengere vilkår (§ 1-4 fjerde ledd), og søknaden går til Namsfogden i Oslo, Asker og Bærum.
2. Næringsgjeld og selskaper. Loven gjelder bare personer. Gjeld fra egen virksomhet stenger med mindre virksomheten er avviklet uten uavklarte forhold, eller næringsgjelden er en liten del av gjelden (§ 1-2).
3. Konkurs. Gjeldsforhandling kan ikke åpnes mens boet ditt er under konkursbehandling.
4. Gjelden mot betalingsevnen. Det økonomiske vilkåret i § 1-3 – se under.
5. Tidligere gjeldsordning og om den ble fullført eller opphevet (§ 1-4 tredje ledd).
6. Seks forhold som kan gjøre åpning «åpenbart støtende»: nylig opptatt gjeld, gjeld fra straffbare forhold, overføringer og ekstrabetalinger, manglende opplysninger, stor skattegjeld og at du har sluttet å betale selv om du kunne.
7. Inkasso og betalingsanmerkninger – som ikke stenger, men som mange lurer på.

Det økonomiske vilkåret

Kjernen i loven er at du må være «varig ute av stand» til å betale. Lovteksten forklarer selv hva det betyr:

«En skyldner anses som varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser når det må antas at vedkommende ikke er i stand til å innfri forpliktelsene fullt ut innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsenes art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse.»

Loven sier ikke hvor mange år som er et «rimelig tidsrom». Testen bruker derfor en tommelfingerregel: den ganger det du kan betale per måned med 60, altså fem år, som er normal lengde på en gjeldsordning. Kan du betale hele gjelden innen den tiden – før renter er lagt til – får du svaret at det er tvilsomt om du er varig ute av stand. Er gjelden større, peker det i retning av at vilkåret er oppfylt. Det er en forenkling. Namsfogden ser på alder, helse, inntektsutsikter og hva slags gjeld det er, og en person med høy gjeld og trygg jobb kan bli vurdert annerledes enn en uføretrygdet med samme tall.

Vet du ikke hva du kan betale per måned? Regn det ut i livsoppholdskalkulatoren først. Den bruker de samme satsene som namsfogden tar utgangspunkt i, og den lovpålagte vurderingen av om du er varig ute av stand er nettopp det satsene skal hjelpe med. Mer om begrepet står i artikkelen om hva «varig ute av stand» betyr.

Slik leser du svaret

Hvert svar får et merke: Greit, Må vurderes eller Hinder. Det samlede resultatet følger det svakeste punktet. Ett hinder gir «ser lite sannsynlig ut», ett eller flere punkter som må vurderes gir «usikkert», og ellers «ser mulig ut».

«Hinder» er brukt der loven sier at åpning skal nektes, eller bare kan skje i særlige tilfeller: konkurs som pågår, selskapsgjeld, næring som drives videre med mye næringsgjeld, en ordning som ble fullført for mindre enn fem år siden, og opplysninger du ikke vil gi. Gjeld fra straffbare forhold avgjort de siste tre årene er også merket som hinder, fordi loven sier det skal legges særlig vekt på det.

«Må vurderes» er brukt for forhold namsfogden skal veie mot hverandre. De er momenter i en helhetsvurdering, ikke automatiske avslag. Er ett av dem til stede, bør søknaden forklare bakgrunnen åpent.

Hva som endret seg 1. januar 2025

Mye av det som står på nettet om vilkårene, er utdatert. Fra 1. januar 2025 gjelder dette (LOV-2024-06-25-56):

• Du trenger ikke lenger først ha forsøkt å få en avtale med kreditorene selv. Kravet om egenforsøk ble opphevet.
• Du kan få gjeldsordning flere ganger. Har du fullført en ordning, er det ingen sperre etter fem år, og før det kan det skje «i særlige tilfeller».
• Etterperioden – årene etter gjeldsordningen der kreditorer kunne kreve mer – ble fjernet.

«Dersom skyldneren har fullført en gjeldsordning tidligere, kan det bare i særlige tilfeller åpnes gjeldsforhandling før det har gått fem år fra den tidligere gjeldsordningen ble fullført.»

Les mer om endringene i gjeldsordning flere ganger og egenforsøket som ble opphevet.

Dette kan ikke testen vurdere

• Hvor mye du faktisk kan betale. Testen tar tallene dine for gitt. Namsfogden går gjennom inntekt, boutgifter og husstand – også ektefelles eller samboers økonomi.
• Om gjelden din er «nylig stiftet». Loven har ingen fast grense i måneder. Det avgjørende er hvor stor del av gjelden som er ny, og hva pengene gikk til.
• Uavklarte økonomiske forhold. Et pågående skifte, et boligsalg som ikke er gjennomført eller et dødsbo du venter arv fra, kan gjøre at namsfogden venter med å åpne (§ 1-4 første ledd).
• Hvilken gjeld som blir med. Bøter og bidrag skal ha full dekning, og pantegjeld innenfor verdien av boligen består. Se hvilken gjeld som omfattes.
• Om du må selge bolig, bil eller andre eiendeler. Det er et spørsmål om innholdet i ordningen, ikke om du kan få den. Les om å beholde boligen.

Når svaret er «usikkert» eller «lite sannsynlig»

Et dårlig svar i testen er ikke et avslag. Noen hindringer forsvinner med tiden: en konkurs blir avsluttet, femårsfristen etter en fullført ordning løper ut, og straffbare forhold blir eldre enn tre år. Andre kan du gjøre noe med selv – for eksempel avvikle en virksomhet ordentlig, eller begynne å sette av penger til kreditorene allerede nå.

Uansett svar er det lurt å snakke med noen før du søker. Kommunen har gratis økonomisk rådgivning, og Nav har en telefontjeneste for økonomi og gjeld på 55 55 33 39 (hverdager 9–15). Får du avslag fra namsfogden, kan du klage til tingretten innen én måned – det koster ett rettsgebyr, 1 345 kroner i 2026. Hvordan du går fram, står i søknadsprosessen og gjeldsordning steg for steg.