Førstehjelp ved gjeldskrise – en plan for de første sju dagene

Den første uken handler om tre ting: finne fristene som haster, sikre bolig og mat, og få gratis hjelp. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Ikke ta opp nye lån, og ikke betal noen for å «ordne» gjelden.

Når gjelden plutselig føles uoverkommelig – et brev fra namsfogden, et trekk i lønna, en bunke uåpnede konvolutter – er det lett å fryse. Men de neste sju dagene kan du gjøre mye. Målet er ikke å løse alt på en uke. Målet er å stoppe at det blir verre: finne fristene som haster, sikre at du og familien har tak over hodet og mat, og få hjelp fra noen som kan dette. Hjelpen er gratis. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15). Og i denne uken skal du verken ta opp nye lån eller betale noen for å «rydde opp» for deg.

Under er en plan dag for dag. Den er laget for å følges i rekkefølge, men har du en frist som går ut i morgen, starter du der.

Dag 1: Åpne posten og finn fristene

Samle alle brev, e-poster og meldinger om penger på ett sted – også de uåpnede. Åpne dem. Sorter dem i to bunker: brev med en frist, og brev uten. Fristene løper fra brevet ble sendt eller forkynt, ikke fra du leste det. Skriv opp hver frist med dato på et ark eller i kalenderen.

Ikke alle brev er like alvorlige. Tabellen viser de vanligste fristene og hva som skjer hvis de går ut.

Forliksklager og brev fra tingretten og namsfogden haster mest. En forliksklage du ikke svarer på, kan gi dom uten at du har sagt noe – se slik svarer du på en forliksklage. Et varsel om utlegg er forklart i utleggsforretning – varsel, møte og avgjørelse.

Dag 2: Sikre boligen og maten

Før du tenker på kredittkort og forbrukslån, sørg for at det viktigste er dekket denne måneden: husleie eller boliglån, felleskostnader, strøm og mat. Det er disse regningene som kan koste deg hjemmet om de ikke blir betalt. Kredittkortet kan vente noen dager mens du lager en plan. Hvorfor rekkefølgen er slik, står i hvilke regninger du skal betale først.

Klarer du ikke husleien eller boliglånet denne måneden, ta kontakt med banken eller utleieren før forfall. Banken har ingen plikt til å gi betalingsutsettelse, men kan gjøre det, og det er lettere å få til før restansene har vokst.

Har du ikke penger til mat eller husleie i det hele tatt, kontakt Nav-kontoret i kommunen. Den som ikke kan sørge for livsoppholdet sitt, har krav på økonomisk stønad (sosialtjenesteloven § 18), og kommunen har plikt til å finne midlertidig botilbud til den som ikke klarer det selv (§ 27). Gjeld er ikke til hinder for å søke.

Dag 3: Ring etter hjelp

Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Der kan du stille spørsmål om inkasso, lønnstrekk, tvangssalg og gjeldsordning, og bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret. Rådgiveren kan hjelpe deg å redusere utgifter, gjøre avtaler med kreditorene, ta kontakt med namsfogden og søke gjeldsordning. Du finner Nav-kontoret ditt i oversikten over gratis gjeldsrådgivning i kommunen.

Handler gjelden om pengespill, kan du ringe Hjelpelinjen for spilleavhengige på 800 800 40 eller chatte anonymt. Gjelden og spillingen må tas tak i samtidig – se spillgjeld og spilleavhengighet.

Dag 4: Skaff oversikt

Nå er det tid for tallene. Logg inn hos et av gjeldsregistrene for å se forbrukslån og kredittkort, hos Skatteetaten for skatt og andre offentlige krav, og hos inkassobyråene du har fått brev fra. Hent boliglån og billån fra nettbanken. Sett alt opp i én liste med kreditor, saldo, hva de krever i måneden og hvor langt saken har kommet. Fremgangsmåten og en mal står i slik får du oversikt over all gjelden din.

Dag 5: Lag et nødbudsjett

Skriv opp hva som faktisk kommer inn på konto i måneden, og trekk fra faste utgifter og det du trenger til mat og hverdag. Det som er igjen, er det du realistisk kan betale på gjelden – ikke det kreditorene krever. Som en grov kontroll: når namsfogden beregner trekk i lønn, lar den en enslig beholde 11 388 kroner i måneden til livsopphold (fra 1. juli 2026), med tillegg for barn, pluss boutgifter. Mer om hvordan du lager et budsjett som holder.

Dag 6: Ta kontakt med kreditorene

Nå har du tallene. Skriv til kreditorene med de nærmeste fristene. Fortell kort hva som har skjedd, hva du kan betale, og be om utsettelse eller en nedbetalingsavtale. Er du uenig i et krav, protester skriftlig og begrunnet. Gjør det skriftlig, og behold kopi. Inkassobyrået kan inngå avtaler som binder kreditor (inkassoloven § 13).

Svar også på brev fra namsfogden. Du har bare plikt til å møte når namsfogden pålegger deg det (tvangsfullbyrdelsesloven § 5-8), men opplysninger om inntekt, utgifter og eiendeler kan påvirke vurderingen, og politiet anbefaler å svare.

Dag 7: Lag en plan – og velg spor

Med oversikt, budsjett og de første svarene kan du se hvilken vei som er realistisk:

• Midlertidig problem – for eksempel sykdom eller permittering: betalingsutsettelse og avtaler med hver kreditor.
• For mange små lån med høy rente, men god inntekt: kanskje refinansiering – bare hvis det nye lånet er billigere og du faktisk klarer det.
• Gjelden er større enn du kan betale over tid: gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. Du søker hos namsfogden, og det er ikke lenger krav om at du først må ha forsøkt å forhandle selv – det kravet ble opphevet fra 1. januar 2025. Les hva gjeldsordning er.

Bor du sammen med noen, er dette også dagen for å snakke ordentlig med partneren. Gjeld som holdes skjult, pleier å bli tyngre å bære. Tips finner du i hvordan snakke med partneren om gjeld.

Dette skal du ikke gjøre

• Ikke ta opp nye lån for å betale gamle. Et nytt forbrukslån eller kredittkort kjøper deg noen uker og gjør gjelden større. Ny gjeld rett før en søknad om gjeldsordning kan også gjøre det vanskeligere å få den.
• Ikke betal for «gjeldshjelp». Nav, kommunen og namsfogden hjelper gratis, også med søknaden om gjeldsordning. Se hva du bør vite om kommersielle gjeldshjelpere.
• Ikke flytt penger eller eiendeler over på andre. Å skjule midler for kreditorene under en tvangsinndriving kan straffes (straffeloven § 403), også for den som hjelper deg (§ 410), og det kan gi avslag på gjeldsordning.
• Ikke lov mer enn du kan holde. En avtale som ryker etter to måneder, gir nye gebyrer og mindre tillit neste gang.
• Ikke bekreft gamle krav uten å sjekke dem. En erkjennelse av gjelden avbryter foreldelsen (foreldelsesloven § 14). Sjekk om kravet kan være foreldet før du lover å betale.
• Ikke spill for å vinne pengene tilbake. Tanken er forståelig, men den gjør det lett å grave seg enda dypere ned.