Gjeldsordning når du er ung: hva som kreves og hva du kan forvente

Unge kan få gjeldsordning på samme vilkår som alle andre. Men jo yngre du er, jo mer vekt får spørsmålet om inntekten din kan bli bedre – og om gjelden er så ny at en gjeldsordning vil virke støtende.

Ja, du kan få gjeldsordning selv om du er ung. Gjeldsordningsloven har ingen aldersgrense, og vilkårene er de samme om du er 22 eller 62: Du må være varig ute av stand til å betale gjelden innen rimelig tid, og det må ikke være forhold som gjør en gjeldsordning støtende. Men når du er ung, ser namsfogden – kontoret som het namsmannen fram til 1. juli 2026 – spesielt på to ting. Den første er om inntekten din trolig vil øke, slik at problemet er midlertidig. Den andre er hvor nylig gjelden er tatt opp. Mange unge får derfor råd om å vente, forhandle med kreditorene eller ordne opp i økonomien først. Det betyr ikke at gjeldsordning er utelukket – bare at saken må være tydelig.

«Varig» er det vanskeligste vilkåret når du er ung

Gjeldsordningsloven § 1-3 sier at en skyldner er varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene sine når det må antas at vedkommende ikke kan innfri dem fullt ut «innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsenes art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse». Loven setter ingen fast grense i antall år. Politiet beskriver i sin veiledning at namsfogden beregner hvor lang tid nedbetalingen vil ta, og at midlertidige betalingsproblemer ikke er nok.

Når du er 23 og har et langt arbeidsliv foran deg, er «omstendighetene ellers» annerledes enn for en 60-åring. Namsfogden vil spørre seg:

• Er inntekten din lav fordi du er i en overgangsfase? Er du student, lærling, nyutdannet eller i en kortvarig stilling, kan inntekten om noen år være vesentlig høyere. Da er det vanskeligere å konkludere med at problemet er varig.
• Er inntekten lav av grunner som neppe endrer seg? Har du en sykdom eller funksjonsnedsettelse som gjør at du ikke kan jobbe fullt, mottar du uføretrygd eller arbeidsavklaringspenger med dårlige utsikter, stiller det seg annerledes.
• Hvor stor er gjelden i forhold til det du kan betale? Jo dyrere og større gjelden er, jo raskere blir den urealistisk å betale – også med en framtidig høyere lønn.

Dette er en skjønnsmessig vurdering. To unge med like mye gjeld kan få ulike svar fordi framtidsutsiktene deres er forskjellige. Den eldre artikkelen vår om hva «varig ute av stand» betyr går grundigere inn på vurderingen.

Et regneeksempel: når gjelden løper fra deg

Tenk deg en enslig 24-åring i fast jobb med 28 000 kroner utbetalt i måneden og 8 500 kroner i husleie. Livsoppholdssatsen for en enslig skyldner er 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026. Det gir et overskudd på 8 112 kroner i måneden som kan gå til kreditorene.

Med 150 000 kroner i gjeld er problemet stort, men ikke varig: Det er mulig å bli gjeldfri på et par år med en stram økonomi. Her vil en avtale med kreditorene om nedbetaling og lavere rente være det naturlige. Med 450 000 kroner spiser rentene nesten hele overskuddet, og det tar over ti år bare å betale ned – forutsatt at ingenting går galt underveis. Da er det langt mer sannsynlig at vilkåret om varig betalingsudyktighet er oppfylt.

Eksemplet er forenklet. I en virkelig sak ser namsfogden på faktisk rente, boutgifter, om husleien er rimelig, og hvordan inntekten ventes å utvikle seg. Livsoppholdssatsen kan dessuten fravikes etter en konkret vurdering. Vil du regne på din egen situasjon, kan du bruke livsoppholdskalkulatoren.

Ny gjeld er den vanligste snublesteinen

Mange unge med gjeldsproblemer har tatt opp mesteparten av gjelden de siste årene. Det er et problem fordi loven sier at åpning av gjeldsforhandling skal nektes dersom det «åpenbart vil virke støtende», og et av momentene er om «størstedelen av gjelden er nylig stiftet» (§ 1-4 andre ledd bokstav a). Forsvarlige lån til refinansiering eller nødvendig bolig holdes utenfor.

Politiet skriver at mye ny gjeld kan føre til at du ikke får gjeldsordning, og at du da bør vente med å søke til gjelden er blitt noe eldre. Loven sier ikke hvor gammel gjelden må være. Det er heller ingen automatikk i at ny gjeld gir avslag; det avgjørende er helhetsinntrykket. Har du tatt opp forbrukslån for å dekke løpende utgifter fordi inntekten falt bort, er det noe annet enn å ha brukt kreditt på ferier og forbruk rett før søknaden. Hvorfor ny gjeld rett før søknaden kan gi avslag, har vi forklart i detalj.

Studielån, spillgjeld og bøter

Studielån omfattes av gjeldsordningen som all annen gjeld; loven har ingen særregel som holder det utenfor. Men studiegjeld «av betydelig størrelse» er et av momentene for at en tvungen gjeldsordning kan bli lengre enn fem år (§ 5-2 tredje ledd bokstav a). Hvordan Lånekassen behandles, står under studielån i gjeldsordning.

Spillgjeld er ikke i seg selv et hinder for gjeldsordning. Men namsfogden vil se på hvordan gjelden oppsto og om du fortsatt spiller. Er du i behandling og har kontroll, er det et viktig moment. Hjelpelinjen for spilleavhengige har telefon 800 800 40, og du kan lese mer om spillgjeld og veien ut.

Bøter fastsatt ved dom skal dekkes fullt ut, og bøter ved forelegg mindre enn tre år før søknaden skal som hovedregel få full dekning (§ 4-8 bokstav h). Har en «ikke ubetydelig del» av gjelden sin bakgrunn i straffbare forhold avgjort de siste tre årene, kan det gjøre åpning støtende – med mindre du klart er i en rehabiliteringssituasjon (§ 1-4 andre ledd bokstav b).

Hva som typisk skjer når en ung person søker

Det finnes ingen offentlig statistikk over utfall etter alder, så vi kan ikke si hvor mange unge som får ja eller nei. Men ut fra hvordan loven er bygget opp, er det tre utfall du bør være forberedt på:

1. Avslag fordi problemet ikke er varig. Namsfogden kan mene at du kan betale gjelden innen rimelig tid med en stram økonomi, eller at inntekten snart vil øke. Du kan klage til tingretten innen én måned (rettsgebyr 1 345 kroner i 2026), men ofte er det bedre å bruke tiden på en avtale med kreditorene.
2. Gjeldsordning med fast beløp. Du betaler et fast beløp per termin i normalt fem år og beholder livsoppholdssatsen og rimelige boutgifter. Får du en vesentlig bedre økonomi i perioden, kan kreditorene kreve ordningen omgjort (§ 6-2), og du har plikt til å melde fra (§ 6-4).
3. Gjeldsordning med beløp som endrer seg. Hovedregelen er et fast terminbeløp gjennom hele perioden, men det kan fravikes når det er grunn til å tro at betalingsevnen vil endre seg mer enn det som er alminnelig (§ 4-2 tredje ledd). For en som er ferdig utdannet om ett år, kan et trinnvist beløp være et alternativ til avslag.

Hva en gjeldsordning betyr for de neste årene

For en ung person er det verdt å tenke gjennom hva fem år under livsoppholdssatsen innebærer. Du kan ikke ta opp ny gjeld uten at det skaper problemer, og opplysningen om gjeldsordningen kan brukes av kredittopplysningsbyråer så lenge ordningen varer (kredittopplysningsloven § 23).

Til gjengjeld er du ferdig. Har du oppfylt en tvungen ordning, er du fri for gjelden som omfattes, med unntak av pantegjeld innenfor verdien av det du beholder (§ 5-2 fjerde ledd). Og siden 1. januar 2025 er den toårige perioden etter avsluttet ordning, der kreditorene kunne kreve mer ved arv eller gevinst, opphevet. For en 25-åring kan det bety gjeldsfrihet ved 30 – i stedet for et tiår eller mer med inkasso, trekk i lønn og betalingsanmerkninger. Hva som skjer med kredittverdigheten etterpå, står i artikkelen om betalingsanmerkninger og kredittscore etter gjeldsordning.

Det er også godt å vite at en gjeldsordning ikke lenger er noe du bare kan få én eneste gang. Du kan få ny gjeldsordning senere, men før det har gått fem år etter en fullført ordning, bare i særlige tilfeller (§ 1-4 tredje ledd).

Alternativer som ofte passer bedre

Er gjelden din håndterbar på noen år, er disse veiene ofte mer realistiske:

• Nedbetalingsavtale med inkassobyrået. Inkassoloven § 13 sier at kreditoren er bundet av nedbetalingsordninger inkassatoren avtaler med deg.
• Rentestopp eller nedskriving. Kreditorer som ser at alternativet er gjeldsordning, kan noen ganger godta mindre enn fullt beløp.
• Selge noe. En bil du ikke trenger, eller annet med verdi, kan redusere gjelden raskt.
• Refinansiering kan være aktuelt hvis du har sikkerhet og stabil inntekt, men vær varsom med å samle dyr gjeld i et nytt lån uten å endre forbruket.

Flere råd rettet mot unge finner du i artikkelen om unge og gjeld.