Leie bolig med gjeldsordning

Gjeldsordning hindrer deg ikke i å leie bolig, og husleien legges inn i budsjettet som boutgift. Det vanskelige er ofte å bli valgt av utleieren og å skaffe depositum – her kan en garanti fra Nav være løsningen.

Ja, du kan leie bolig mens du har gjeldsordning. Ingen regel i gjeldsordningsloven hindrer deg i å skrive under på en leiekontrakt, og husleien regnes som boutgift som kommer i tillegg til livsoppholdssatsen i budsjettet. Utfordringene er praktiske: Utleieren kan ta kredittsjekk og se at du har gjeldsordning, og du må ofte stille depositum på inntil seks måneders leie. Har du ikke penger til depositum, kan du søke Nav om hjelp – Nav gir vanligvis en garanti i stedet for kontanter. Husleien må dessuten være rimelig for husstanden din, ellers kan den skape problemer med budsjettet.

Husleien i gjeldsordningen

I gjeldsordningen får du beholde livsoppholdet etter satsene i forskrift om livsoppholdssatser, pluss rimelige boutgifter. Husleie er den første boutgiften forskriften nevner (§ 3). Fra 1. juli 2026 er livsoppholdssatsen 11 388 kroner i måneden for en enslig, og strøm, oppvarming og innboforsikring skal dekkes av den – de regnes ikke som boutgifter. Er strømmen inkludert i husleien, bør du få utleieren til å skille beløpene i kontrakten, slik at namsfogden ser hva som er husleie. Hvordan resten av budsjettet ser ut, går vi gjennom under boutgifter i gjeldsordningen.

Husleien skal være rimelig. Loven setter ingen kronegrense, men budsjettet bygger på det som «med rimelighet trengs» (gjeldsordningsloven § 4-3), og politiet skriver at det settes av til «rimelige bokostnader». En leilighet med ett soverom mer enn husstanden trenger, i det dyreste strøket i byen, vil være vanskelig å forsvare. Har du en grunn til å bo dyrere – nærhet til jobb du ikke kan reise kollektivt til, barnas skole, et helsebehov – bør du forklare det for namsfogden.

Utleieren og kredittsjekken

Mange utleiere tar kredittsjekk av den som vil leie. Etter kredittopplysningsloven § 14 kan kredittopplysninger bare utleveres til den som har et saklig behov i forbindelse med vurdering av kredittevne. Du har rett til å få en gjenpart – en kopi – gratis hver gang noen tar kredittsjekk på deg (§ 18), så du ser hvem som har sjekket.

Hva viser sjekken? En registrert gjeldsordning kan brukes i kredittopplysning så lenge ordningen varer (kredittopplysningsloven § 23). Politiet skriver at registreringen i Løsøreregisteret virker på samme måte som en vanlig betalingsanmerkning. Utleieren vil altså kunne se det, og ingen regel tvinger en privat utleier til å leie ut til deg. Men du har et argument mange ikke tenker over: Med gjeldsordning er den gamle gjelden din regulert, og husleien er en fast post i budsjettet som namsfogden har godkjent. Det er mer forutsigbart enn hos mange som har gjeld uten en ordning.

Du kan sperre for kredittvurdering med en kredittsperre (kredittopplysningsloven § 16). Det stopper utleiere som vil sjekke deg, men mange utleiere vil da heller si nei. Det er sjelden en god løsning når du leter etter bolig. Les mer om kredittsperre og om hvordan betalingsanmerkninger fungerer.

Depositum: regler som beskytter deg

Husleieloven § 3-5 gir klare rammer for depositum:

• Depositumet kan være på høyst seks måneders leie.
• Pengene skal stå på en særskilt konto i ditt navn i en bank – ikke på utleierens konto.
• Så lenge leieforholdet varer, kan verken du eller utleieren ta ut pengene på egen hånd.
• Utleieren dekker kostnaden ved å opprette depositumskontoen.

Med en husleie på 9 500 kroner kan depositumet altså være opptil 57 000 kroner. Mange utleiere ber om tre måneders leie, som her blir 28 500 kroner. For de fleste med gjeldsordning er det et beløp de ikke har.

Siden depositumskontoen står i ditt navn, er pengene fortsatt dine. Har du et depositum stående når du søker gjeldsordning, skal det med i oversikten over hva du eier, sammen med andre bankinnskudd.

Garanti i stedet for depositum – og hjelp fra Nav

Husleieloven § 3-6 tillater at leieren stiller garanti i stedet for, eller i tillegg til, depositum. Garantien og depositumet kan til sammen ikke overstige seks måneders leie. En garanti betyr at noen andre – for eksempel Nav – lover å betale utleieren hvis du skylder leie eller har gjort skade når du flytter ut.

Nav skriver at du kan søke om støtte til depositum når du inngår en leiekontrakt og ikke har mulighet til å skaffe pengene selv, og at Nav vanligvis hjelper gjennom en garanti for depositum, men også kan gi økonomisk støtte til depositum på en sperret depositumskonto. Søknaden behandles som en søknad om økonomisk sosialhjelp, og det er en konkret vurdering. Gjeldsordningsloven § 1-6 sier uttrykkelig at gjeldsordning ikke er til hinder for slik stønad.

Noen utleiere er skeptiske til garantier fra Nav. Det er deres valg, men en garanti gir utleieren samme sikkerhet som loven gir ved depositum, opp til det beløpet som er garantert. Spør Nav-kontoret om de kan gi et forhåndstilsagn, slik at du kan vise utleieren det før kontrakten skrives. Mer om dette står under sosialhjelp og nødhjelp.

Bostøtte

Husbanken beskriver bostøtte som en støtteordning for deg som har lave inntekter og høye boutgifter. Du søker hos Husbanken, og Husbanken har en bostøttekalkulator på sine sider. Gjeldsordning er ingen hindring for å søke. Bostøtte du får, er en inntekt og skal med i opplysningene til namsfogden. Søker du sosialhjelp, skriver Nav at kontoret kan kreve at du søker bostøtte først.

Når du må gå fra eid til leid bolig

Noen må selge boligen sin i forbindelse med gjeldsordningen, fordi salg gir kreditorene best dekning og boligen er større eller dyrere enn husstanden trenger (gjeldsordningsloven § 4-4). Da er leie det vanligste alternativet, og husleien i den nye boligen blir boutgiften i budsjettet. Hvordan salget skjer, og hva som skjer med overskudd eller restgjeld, går vi gjennom i når boligen må selges. Loven tar hensyn til at det er en belastning: At skyldneren har måttet selge bolig, er nevnt som et moment for en kortere periode enn fem år i en tvungen gjeldsordning (§ 5-2 andre ledd bokstav a).

Vurderer du å beholde boligen i stedet, er den eldre artikkelen om å beholde boligen ved gjeldsordning et godt sted å begynne. Begge vilkårene i § 4-4 må være oppfylt.

Leie av familie eller venner

Å leie av noen du kjenner, kan være en god løsning, men det må gjøres ryddig:

• Skriv en vanlig husleiekontrakt med husleie, depositum og oppsigelsestid.
• Betal husleien til en konto, ikke kontant, slik at du kan dokumentere den.
• Avtal en husleie på vanlig markedsnivå. Er den langt høyere, kan det se ut som du flytter penger fra kreditorene til familien. Er den langt lavere, kan det bli spørsmål om forskjellen er en gave.

Husleiegjeld og gamle leieforhold

Skylder du husleie fra før gjeldsforhandlingene ble åpnet, er det gjeld på linje med annen gjeld og blir med i gjeldsordningen. Løpende husleie etter åpningen er noe annet: Den er betaling for noe du får fortløpende, og gjeldsordningen omfatter ikke betaling for slike framtidige motytelser (gjeldsordningsloven § 4-8 første ledd). Den må betales hver måned.

Lar du ny husleie bli liggende, kan utleieren si opp eller heve avtalen etter husleieloven, og med en skriftlig leiekontrakt der du har vedtatt at fravikelse kan kreves ved manglende betaling, kan saken gå rett til namsfogden for utkastelse (tvangsfullbyrdelsesloven § 13-2). Kontakt utleieren og namsfogden med en gang hvis du ser at du ikke klarer husleien.

Når du må flytte i løpet av perioden

Ny leiekontrakt midt i gjeldsordningen betyr nye boutgifter, og ofte nytt depositum. Blir den nye boligen dyrere, endrer det budsjettet ordningen bygger på. Blir den billigere, kan du få et overskudd som politiet ber deg betale til kreditorene. Snakk med namsfogden før du skriver under – se flytte under gjeldsordning.