Hva må selges? Formuesgoder i gjeldsordningen – bil, båt, hytte, aksjer og innbo

I gjeldsordningen får du beholde det du trenger i hverdagen: klær, vanlig innbo, ting med særlig personlig verdi og bil eller redskaper opp til folketrygdens grunnbeløp samlet. Det du ikke har rett til å beholde – typisk hytte, båt, aksjer, fond og verdisaker – skal selges slik at kreditorene får best mulig dekning.

I gjeldsordningen skal det du eier, som hovedregel komme kreditorene til gode – men med viktige unntak for det du trenger for å leve et vanlig liv. Gjeldsordningsloven § 4-5 gir deg rett til å beholde klær og ting til personlig bruk, innbo og utstyr du trenger i hjemmet, ting med særlig personlig verdi, og redskaper og transportmidler som bil opp til en samlet verdi lik folketrygdens grunnbeløp (G). Boligen har egne regler i § 4-4. Alt annet – hytte, båt, en ekstra bil, snøscooter, aksjer, fond, kryptovaluta, smykker og kunst av verdi – skal selges «på den måte som sikrer fordringshaverne best dekning» (§ 4-6). Namsfogden bestemmer hvordan, og kan kreve salg allerede før gjeldsforhandlingene åpnes.

Dette får du beholde

Retten til å beholde ting står i § 4-5. Felles for alle punktene er at verdien ikke må være større enn at det «etter forholdene er rimelig» at du beholder dem.

«Ting av særlig personlig verdi» kan være en gifteringen etter en avdød ektefelle, et familiemaleri eller barnas ting med affeksjonsverdi. Grensen er at verdien ikke må være større enn at det ville være åpenbart urimelig om du ikke fikk beholde dem.

Bilen og de andre «hjelpemidlene»: 1 G samlet

«redskaper, transportmidler og liknende hjelpemidler som skyldneren eller noen av dennes husstand trenger for sitt yrke eller sin utdanning eller av andre velferdsmessige grunner, likevel ikke utover en samlet verdi som tilsvarer folketrygdens grunnbeløp.»

Tre ord i bestemmelsen er viktige:

• «samlet» – grensen gjelder alt under bokstav c til sammen, ikke bilen alene. Har du en bil til 90 000 kroner, en tilhenger til 15 000 kroner og verktøy til 40 000 kroner som alle regnes med, er den samlede verdien 145 000 kroner. Grunnbeløpet er 136 549 kroner fra 1. mai 2026, så her vil noe måtte selges eller byttes ned.
• «trenger» – det må være et reelt behov for deg eller noen i husstanden.
• «andre velferdsmessige grunner» – behovet trenger ikke å være jobb. Lang vei til butikk, lege eller barnehage uten kollektivtilbud kan også telle.

Er du eller noen i husstanden syk eller ufør, skal det tas rimelig hensyn til det, og i særlige tilfeller kan bil og liknende beholdes uten hensyn til verdien (§ 4-5 tredje ledd). Er du næringsdrivende, kan beløpsgrensen fravikes hvis ingen kreditor motsetter seg det.

Lovteksten sier «samlet verdi», men ikke om pantegjeld i bilen skal trekkes fra. Det har vi ikke funnet en klar avklaring på i kildene vi har lest, så spør namsfogden hvordan det beregnes i din sak. Den eldre artikkelen om å beholde bilen under en gjeldsordning går nærmere inn på billån og pant.

Når retten til å beholde en ting avhenger av hva du ellers har, skal også eiendeler som tilhører ektefellen din eller barn dere forsørger, regnes med hvis husstanden kan bruke dem (§ 4-5 fjerde ledd). Har samboeren eller ektefellen en bil familien kan bruke, kan det svekke behovet for at du beholder din.

Dette må normalt selges

Det loven ikke gir deg rett til å beholde, skal selges. Typiske eksempler:

• Hytte og fritidsbolig. Regelen i § 4-4 gjelder boligen du bor i. En hytte er en formuesverdi, og friverdien skal normalt komme kreditorene til gode.
• Båt, snøscooter, motorsykkel, campingvogn. Med mindre de er nødvendige transportmidler og samlet holder seg innenfor 1 G sammen med bilen, selges de.
• Bil nummer to, eller en bil som er verdt mer enn grensen. Ofte er løsningen å selge og kjøpe en rimeligere bil innenfor grensen, men det må avklares med namsfogden.
• Aksjer, aksjefond og andre verdipapirer.
• Kryptovaluta. Det finnes ikke noe unntak for kryptovaluta eller midler i utlandet. Alt du eier, skal oppgis.
• Verdisaker: smykker, klokker, kunst, samlinger og antikviteter av betydelig verdi, med mindre de har særlig personlig verdi slik loven beskriver.
• Sparepenger ut over det du trenger til underhold fram til neste inntekt.

Skal du beholde en eiendel som har pant, fastsetter namsfogden verdien (§ 4-7). Pantegjeld innenfor verdien betjenes med avtalte renter og avdrag, og resten behandles som usikret gjeld (§ 4-8 bokstav b).

Hvordan salget skjer

§ 4-6 sier at namsfogden bestemmer hvordan salget skal gjennomføres, og at du har plikt til selv å sørge for salget hvis namsfogden bestemmer det. I praksis kan det bety at du selv selger båten eller aksjene og overfører pengene etter namsfogdens anvisning. Er det pant i tingen som hindrer et frivillig salg, selges den etter reglene om tvangsdekning i tvangsfullbyrdelsesloven. Har en selger salgspant i en ting du ikke kan beholde – vanlig ved billån gjennom forhandleren – plikter salgspanthaveren å ta tingen tilbake etter reglene i tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 9.

Namsfogden kan varsle panthaverne om at en eiendel selges frivillig, med den virkning at pant som ikke blir dekket, faller bort hvis ingen motsetter seg det innen en frist på minst én uke. Salg etter § 4-6 koster ikke rettsgebyr (rettsgebyrloven § 27 b).

Ofte avklares dette før gjeldsforhandlingene åpnes: Namsfogden kan bestemme at eiendeler som åpenbart må selges, skal selges før åpning (§ 2-5), og skal avslå søknaden hvis du ikke selger dem innen rimelig tid (§ 2-6 bokstav c). Det kan være lurt å tenke gjennom dette før du søker – se bør du selge bolig eller bil før du søker?

Hvorfor reglene er slik

Gjeldsordningen er et kompromiss. Kreditorene må akseptere at mye av gjelden faller bort, og til gjengjeld skal de få det du realistisk kan betale – både av inntekten i perioden og av verdier du sitter på. Samtidig skal du kunne leve et nøkternt, vanlig liv og komme ut av ordningen med et hjem som fungerer. Derfor er det de nødvendige tingene som er vernet, og ikke det som er formuesplassering eller fritid. Reglene om hva du får beholde, ligner på reglene ved utlegg i dekningsloven kapittel 2, men grensen for bil og redskaper er høyere i gjeldsordningen. Reglene ved utlegg er forklart under hva som er beslagsfritt.

Når du får noe av verdi i perioden

Det du kjøper av livsoppholdet ditt i perioden, som klær, møbler og nødvendig utstyr, er ditt. Men får du noe av større verdi – for eksempel arver du en hytte eller en aksjeportefølje – er det en forbedring av økonomien som du skal si fra om til kreditorene og namsfogden (§ 6-4), og som kan fordeles på kreditorene (§ 6-2). Se arv under gjeldsordning og opplysningsplikten i perioden.

Når du er uenig med namsfogden

Mener du at du har rett til å beholde noe namsfogden vil ha solgt, bør du begrunne det skriftlig og legge ved dokumentasjon – for eksempel en legeerklæring om behovet for bil, en arbeidskontrakt som viser at du må kjøre, eller en takst. Får du avslag på søknaden fordi du ikke vil selge, kan du klage til tingretten innen én måned. Klagen må være underskrevet og sendes per post eller leveres hos namsfogden, og den koster ett rettsgebyr (1 345 kroner i 2026). Kommer saken til tvungen gjeldsordning, er det tingretten som tar stilling til forslaget, også til hva du skal få beholde.

Gjelder det boligen, er vurderingen en annen – den finner du i når boligen må selges og i den eldre artikkelen om å beholde boligen.