Seksukersfristen: når krav som ikke meldes, faller bort i gjeldsordningen

Når gjeldsforhandling åpnes, har kreditorene seks uker på å melde krav. Ukjente krav fra finansforetak og krav hos inkassoselskaper som ikke meldes i tide, faller bort når gjeldsordningen fastsettes. Regelen gjelder ikke alle krav, og den beskytter ikke skjulte krav.

Når namsfogden åpner gjeldsforhandling, blir det kunngjort, og alle som har krav mot deg, oppfordres til å melde kravet sitt innen seks uker. Fra 1. januar 2025 har fristen fått tenner: Krav fra finansforetak – for eksempel banker og andre som gir lån og kreditt – og krav som er til innfordring hos et inkassoforetak, faller bort når gjeldsordningen fastsettes hvis de ikke er meldt i tide og heller ikke var kjent i saken fra før. Regelen står i gjeldsordningsloven § 3-2 tredje ledd. Den gjelder ikke krav fra private personer eller offentlige kreditorer som ikke er hos inkasso, den rører ikke pant innenfor verdien av det du beholder, og den beskytter deg ikke hvis du bevisst har holdt et krav utenfor.

Hva loven sier

«Krav fra finansforetak og krav som innfordres av inkassoforetak og som ikke allerede er kjent, jf. andre ledd, bortfaller når gjeldsordning er fastsatt dersom kravet ikke er innmeldt innen fristen etter første ledd.»

Det juridiske ordet for dette er preklusjon: Et krav går tapt fordi det ikke er fremmet innen en frist. Regelen ble innført med lov 25. juni 2024 nr. 56 og gjelder saker der gjeldsforhandling er åpnet etter 1. januar 2025.

Du kan se paragrafnummeret § 3-4 oppgitt flere steder for denne regelen. Det er feil. § 3-4 handler om betalingsutsettelsen i gjeldsforhandlingsperioden. Preklusjonsregelen står i § 3-2, tredje til sjuende ledd.

Slik løper fristen

§ 3-2 første ledd sier at åpningen «straks» skal kunngjøres i Brønnøysundregistrenes elektroniske kunngjøringspublikasjon, med oppfordring til alle som har krav mot deg, om å melde det til namsfogden innen seks uker etter kunngjøringen. Kreditorer namsfogden kjenner til, og eventuelle medskyldnere og kausjonister, får i tillegg kopi av kunngjøringen (andre ledd).

Et tenkt eksempel: Gjeldsforhandling åpnes og kunngjøres tirsdag 5. mai 2026. Seks uker senere, tirsdag 16. juni 2026, går fristen ut. En bank som ikke er nevnt i søknaden din og ikke har meldt sitt krav innen da, risikerer å miste kravet når gjeldsordningen fastsettes.

Hvilke krav regelen gjelder

To grupper krav er omfattet:

• Krav fra finansforetak. Dette er profesjonelle långivere, som banker. Forbrukslån, kredittkort og kassekreditt fra slike foretak er typiske eksempler.
• Krav som innfordres av inkassoforetak. Her er det inkassoselskapet som er det avgjørende, ikke hvem som opprinnelig hadde kravet. En ubetalt mobilregning, en tannlegeregning eller en husleierestanse som ligger hos et inkassoselskap, er omfattet. Også krav som er solgt videre, er omfattet når det er et inkassoforetak som innfordrer dem.

Krav som ikke er omfattet, er blant annet krav fra privatpersoner – for eksempel et lån fra en venn – og krav fra andre enn finansforetak som kreditoren selv krever inn, uten inkassoselskap – for eksempel et offentlig krav. Slike krav behandles etter de vanlige reglene, se lenger ned om § 7-7.

Hva «ikke allerede er kjent» betyr

Regelen rammer bare krav som ikke er kjent i saken. Loven viser til andre ledd i samme paragraf, som handler om kreditorene namsfogden kjenner til og varsler om åpningen. Krav du har oppgitt i søknaden, og som namsfogden har sendt kunngjøringen til, faller altså ikke bort selv om kreditoren glemmer å melde det.

Formålet er å rydde opp i det ukjente: gamle kredittkort du hadde glemt, et krav som er solgt videre uten at du har fått med deg hvem som eier det nå, eller en inkassosak som ble sendt til en gammel adresse. Før 2025 kunne slike krav dukke opp midt i perioden og føre til endringssaker. Nå må de profesjonelle kreditorene følge med på kunngjøringene – eller tape kravet.

Unntakene – dette faller ikke bort

Paragrafen har flere viktige begrensninger:

1. Pant, motregning og tilbakeholdsrett består (tredje ledd). En kreditor som har pant, kan fortsatt bruke det. Men eiendomsforbehold og salgspant faller bort med mindre de er tinglyst eller registrert i et særskilt register.
2. Pant innenfor verdien av det du beholder (fjerde ledd). Boliglån sikret innenfor boligens omsetningsverdi pluss 10 prosent, og pantelån innenfor verdien av for eksempel en bil du får beholde, faller ikke bort.
3. Medskyldnere og kausjonister (femte ledd). At et krav faller bort overfor deg, har ingen virkning overfor andre som skylder det samme – for eksempel en ektefelle som har tatt opp lånet sammen med deg. Se kausjonister og medlåntakere.
4. Krav du har holdt skjult (sjette ledd). Har du forsettlig eller grovt uaktsomt latt være å opplyse om kravet, faller det ikke bort.
5. Hvis gjeldsordningen oppheves (sjuende ledd). Et krav som falt bort, kan da gjøres gjeldende uavkortet.

Når skjer bortfallet?

Kravet faller ikke bort den dagen fristen går ut. Det faller bort «når gjeldsordning er fastsatt» – det vil si når en frivillig ordning er vedtatt av kreditorene eller en tvungen ordning er stadfestet av tingretten. Kommer det aldri noen gjeldsordning, for eksempel fordi saken heves, faller kravet ikke bort.

Krav som ikke omfattes av regelen: § 7-7 og § 6-1

For andre krav enn dem fra finans- og inkassoforetak gjelder de eldre reglene. Etter § 7-7 faller krav som bestod ved åpningen, men som du ikke er blitt krevd for innen gjeldsordningsperioden er over, bort – tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet. Dukker et slikt glemt krav opp i perioden, skal retten på din begjæring ta det inn i ordningen, med dividende fra det tidspunktet kravet ble fremmet overfor deg (§ 6-1 tredje ledd). Det gjelder ikke hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt lot være å opplyse om kravet.

Hvorfor regelen ble innført

Ifølge Innst. 391 L (2023–2024) ventet departementet at preklusjonsregelen ville gi namsfogden betydelige ressursbesparelser og en klar nedgang i endringssaker. Begrunnelsen var at profesjonelle kreditorer kan forventes å følge med på kunngjøringene. Fremskrittspartiets medlem i komiteen mente at krav som står i gjeldsregistrene, ikke burde kunne falle bort, fordi de allerede er kjent – men loven ble vedtatt uten et slikt unntak.

Hva dette betyr for deg

For deg som søker, er rådet enkelt: Lag en så fullstendig gjeldsoversikt som mulig før du søker. Jo flere krav som er kjent fra starten, desto ryddigere blir forslaget, og desto mindre er risikoen for overraskelser. Hent ut opplysninger fra gjeldsregistrene for usikret forbruksgjeld, sjekk inkassosaker og Skatteetatens kravoversikt, og gå gjennom gamle brev. Gjeldsregistrene viser bare usikret gjeld som kredittkort og forbrukslån. Fremgangsmåten står under slik får du oversikt over all gjelden din og gjeldsregisteret.

Er et krav solgt, kan det være vanskelig å vite hvem som eier det nå. Det er nettopp slike krav regelen er laget for. Du gjør likevel lurt i å oppgi det du vet – også om den opprinnelige kreditoren. Les mer om gjeld som er solgt til et inkassoselskap.

Dukker det opp et krav etter at fristen er ute, bør du ta kontakt med namsfogden før du betaler noe. Du skal uansett ikke betale på gammel gjeld under gjeldsforhandlingsperioden: Kreditorene kan ikke kreve eller motta betaling i denne tiden (§ 3-4). Hva som skjer etter åpningen, står under åpning av gjeldsforhandling, og kreditorenes rettigheter og plikter er forklart under kreditorene i gjeldsordningssaken.

Preklusjonsregelen var én av fem store endringer i loven fra 2025. Se alle endringene i gjeldsordningsloven, og les om hvilken gjeld som omfattes av gjeldsordningen.