Det kan lønne seg å vurdere alternativer til en offentlig gjeldsrådgiver når du har gjeldproblemer.
Start gjerne med kommunens gratis gjeldsrådgivning gjennom Nav. En privat rådgiver eller advokat kan noen ganger få til et engangsoppgjør, men koster penger – og refinansiering med kausjonist eller pant i bolig har en risiko du må kjenne.
Alle kommuner i Norge skal gi innbyggerne opplysning, råd og veiledning om økonomi, og så langt det er mulig hjelpe den som prøver å komme til en ordning med kreditorene (sosialtjenesteloven § 17 og gjeldsordningsloven § 1-5). I praksis er dette et tilbud om gjeldsrådgivning gjennom Nav-kontoret. Dette kan være en gjeldsrådgiver som er ansatt i kommunen eller en ekstern gjeldsrådgiver som er engasjert av kommunen. Hjelpen er gratis, og du kan i tillegg ringe Navs telefon for økonomi og gjeld på 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15). Dette er i utgangspunktet en meget gunstig ordning og positivt for deg med gjeldsproblemer. Noen opplever likevel at de offentlige gjeldsrådgiverne er veldig fokusert på gjeldsordningsloven og fremmer forslag som tilsvarer det en offentlig tvungen gjeldsordning vil medføre av resultat for skyldneren.
Et forslag som er lagt opp som en gjeldsordning over 5 år, gir ofte kreditorene lite dekning, og da kan de avvise det fordi de har lite å tape på en offentlig ordning. Da blir det sjelden en utenrettslig løsning. Den offentlige rådgiveren kan dermed ende opp med en slags «gjeldssamler»-funksjon som skaffer oversikt over gjeld og deretter hjelper skyldner med søknad om gjeldsordning til namsfogden (tidligere kalt namsmannen). Det trenger ikke være noe dårlig råd: siden 1. januar 2025 er det ikke lenger et krav at du har forsøkt en avtale med kreditorene før du søker. Hva du kan forvente av den gratis gjeldsrådgivningen i kommunen og Nav, er beskrevet for seg.
Når en privat ordning kan gi et bedre resultat
Mange gjeldsofre kan ha bedre utbytte av en privat utenrettslig gjeldsordning fremfor en tvungen offentlig gjeldsordning. For eksempel kan en offentlig ordning være lite motiverende i forhold til å skaffe seg økt inntekt i gjeldsordningsperioden. Du betaler et fast beløp per termin, men blir økonomien vesentlig bedre, kan kreditorene kreve ordningen omgjort slik at ekstrainntekten går til dem (gjeldsordningsloven § 6-2). Ved en privat ordning derimot er det ofte snakk om engangsoppgjør i forbindelse med refinansiering (se nedenfor), og det vil være motiverende fra dag én å strebe etter økt inntekt.
En privat gjeldsrådgiver eller en advokat vil imidlertid ofte jobbe på en annen måte dersom de ser at skyldner har muligheter for et engangsoppgjør. Kreditorene kan være villige til å ettergi store deler av gjelden dersom et oppgjør er nært forestående. Spesielt når det er innlysende at offentlig gjeldsordning med lite eller ingen dekning er alternativet. Noen banker kan være villige til å gi deg med gjeldsproblemer en ny mulighet dersom det kan stilles sikkerhet i form av pant i fast eiendom eller med kausjonister – men banken skal uansett avslå lånet hvis du ikke har evne til å betjene det (finansavtaleloven § 5-4). Det settes ofte som forutsetning at all gammel gjeld skal dekkes av det nye lånet, slik at banken er sikker på at du ikke må slite med «gammel moro» ved siden av å betale på det nye lånet. En privat gjeldsrådgiver eller advokat kan forhandle med kreditorene for deg om en slik reduksjon og kan ofte få bedre avtaler enn du ville klart selv. Gjeldsofre har også lettere for å bli tatt seriøst av kreditorene dersom det kommer et forslag fra en seriøs gjeldsrådgiver eller advokat.
Kausjon og pant flytter risikoen
En kausjonist blir ansvarlig for lånet hvis du ikke betaler. Får du likevel gjeldsordning senere, har kausjonister og samskyldnere fortsatt ansvar for det som er igjen av kravet – se mer om kausjonister og medlåntakere ved gjeldsordning. Pant i boligen betyr at banken kan heve lånet og kreve boligen solgt hvis du misligholder det. Og pantegjeld innenfor boligens verdi slettes ikke i en senere gjeldsordning (gjeldsordningsloven § 5-2 fjerde ledd), så forbruksgjeld som kunne blitt slettet, blir gjeld du må betale fullt ut. Å øke boliglånet for å samle gjeld må dessuten oppfylle kravene i utlånsforskriften.
Når den offentlige hjelpen er det beste valget
Når dette er sagt, må vi ikke glemme at en offentlig gjeldsrådgiver kan hjelpe mange med gjeldsproblemer. Spesielt der gjeldsofferet har lav inntekt/ trygd i kombinasjon med mye gjeld fordelt på mange kreditorer, er en offentlig gjeldsrådgiver med påfølgende offentlig gjeldsordning ofte det eneste fornuftige. Rådgiveren kan hjelpe deg med budsjett, oversikt over gjelden og søknaden til namsfogden – uten at det koster deg noe. Det vil for øvrig alltid være mye bedre å oppsøke en offentlig gjeldsrådgiver enn å ikke foreta seg noe i det hele tatt når du har et så stort gjeldsproblem at du ikke klarer å jobbe deg ut av det på egen hånd. I kontaktregisteret over gratis gjeldsrådgivning finner du tilbudet der du bor.
Private aktører: sjekk pris, avtale og rykte
Vi kan også nevne at en del kommuner har satt bort gjeldsrådgivningstjenesten til private aktører, slik at problemstillingene over ikke blir like aktuelle. Det er allikevel verdt å tenke på at det sjelden har noe økonomisk å si for disse gjeldsforhandlerne, da de får likt betalt uavhengig av resultat. Mange private aktører har en mer resultatavhengig provisjon som kan gjøre at det lønner seg for dem å få til en god ordning for deg. Husk likevel at det er du som betaler den private aktøren, mens hjelpen fra kommunen er gratis – og at honoraret kommer på toppen av gjelden du allerede har.
Vær oppmerksom på at noen private aktører opererer med meget ugunstige avtaler og har dårlig rykte. Vær derfor alltid nøye med å sjekke referanser og gjør et søk på Google for å finne ut av andres erfaringer før du inngår en avtale med gjeldsrådgiver. Spør hva det koster totalt, og hva som skjer hvis du vil avslutte avtalen. Ikke glem å være naturlig kritisk, synes du noe «lukter rart», bør du styre unna. Gjeldsproblemet blir ikke mindre av en regning på flere titusener fra en useriøs gjeldsrådgiver som ikke har hjulpet deg noe som helst. Mer om dette finner du i artikkelen om kommersielle gjeldshjelpere.
