Klage på inkassobyrå – hvem du klager til, og hva de kan gjøre

Klag først skriftlig til inkassobyrået. Får du ikke medhold, kan du som forbruker klage gratis til Finansklagenemnda Inkasso om salær, varsler og god inkassoskikk. Nemnda avgjør ikke om du skylder hovedkravet, og Finanstilsynet behandler ikke enkeltsaker.

Mener du at et inkassobyrå har gjort noe galt – krevd for mye, hoppet over et varsel eller oppført seg pågående – går klagen i to trinn. Først klager du skriftlig til byrået selv og får et svar. Er du uenig i svaret, kan du som forbruker klage til Finansklagenemnda Inkasso (FinKN). Behandlingen i sekretariatet er gratis. Nemnda kan avgjøre om inkassokostnadene og byråets fremgangsmåte er i tråd med inkassoloven, men ikke om du skylder selve hovedkravet. Finanstilsynet fører tilsyn med bransjen og kan gripe inn mot et byrå, men avgjør ikke din sak.

Det er lett å klage til feil sted og miste tid. Oversikten under viser hvem som gjør hva.

Hvem klager du til?

Hva du kan klage på

Finansklagenemnda nevner som eksempler at et krav du er uenig i er sendt til inkasso, at du er avkrevd for høyt inkassosalær, at du ikke har fått lovpålagte varsler (inkassovarsel og betalingsoppfordring – purring er ikke lovpålagt), og at byrået har opptrådt i strid med god inkassoskikk. Under god inkassoskikk nevner nemnda blant annet at byrået ikke svarer på henvendelser innen rimelig tid, at det fortsetter å ringe etter at du har sagt at du ikke ønsker telefon, og at det ikke sletter betalingsanmerkninger etter at kravet er gjort opp.

«Det er i strid med god inkassoskikk å bruke inkassometoder som utsetter noen for urimelig påtrykk, skade eller ulempe.»

Kravet om god inkassoskikk gjelder også når kreditor driver inn sitt eget krav, og ved leilighetsvis inndriving for andre (§ 8 første ledd). Har byrået brutt god inkassoskikk eller varslingsreglene, kan du heller ikke avkreves salær (§ 17 fjerde ledd). Hvor høyt salæret lovlig kan være, står i oversikten over maksimalsatsene for inkassosalær.

Trinn 1: Klag skriftlig til inkassobyrået

FinKN behandler bare saker som er ferdigbehandlet hos foretaket. Det holder ikke å ha klaget til den opprinnelige kreditoren – klagen må være sendt til inkassobyrået. Skriv kort og konkret, og legg ved kopi av inkassovarselet og betalingsoppfordringen.

Klage – saksnummer [nr.]

Til [inkassobyrå]

Jeg klager på behandlingen av sak [nr.] for [kreditor].

Klagen gjelder: [for eksempel: Det er krevd kr [beløp] i salær og gebyrer. Kravet er på kr [beløp], og maksimalsatsen for en enkel sak er kr [beløp], jf. inkassoforskriften §§ 2-1 og 2-2. / Jeg har ikke mottatt inkassovarsel før betalingsoppfordringen, jf. inkassoloven § 9. / Jeg ba [dato] om bare skriftlig kontakt, men er ringt opp [datoer].]

Jeg ber om at [salæret reduseres til kr [beløp] / kostnadene frafalles / telefonhenvendelsene stanses], og om skriftlig svar med begrunnelse. Opplys også om klagefrist og klageadgang til Finansklagenemnda.

[Navn, adresse, dato]

Er det selve kravet du er uenig i, er det en innsigelse – se hvordan du bestrider et inkassokrav. Du kan godt ta begge deler i samme brev, men hold dem fra hverandre: én del om hovedkravet, én om kostnadene og byråets fremgangsmåte.

Trinn 2: Finansklagenemnda Inkasso

Retten til nemndsbehandling står i inkassoloven § 22, og en forbruker kan ikke avtale seg bort fra den. Betalingsoppfordringen skal opplyse om retten (§ 10 andre ledd bokstav f). Slik fungerer ordningen ifølge FinKN:

• Hvem kan klage: Bare forbrukere, og bare når kravet gjelder kjøp av en vare eller tjeneste primært til privat bruk. Krav fra næringsvirksomhet, også enkeltpersonforetak, faller utenfor.
• Hvem kan du klage på: Bare foretak som er tilsluttet ordningen. FinKN skriver at de fleste foretak på området er tilsluttet, og har en oversikt på nettsidene.
• Hva nemnda ikke behandler: hovedkravet, saker der byrået allerede har fjernet inkassokostnadene, saker som er eller har vært behandlet i domstolene, og generell kundeservice.
• Hvordan: via klageskjemaet på nett eller per post – FinKN tar ikke imot klager på e-post. Klageveiledningen ligger på FinKNs side om klage på inkasso.
• Frist: Byrået skal opplyse om fristene når det avslår klagen din. Se etter dem i svaret.
• Kostnad: Behandlingen i sekretariatet er gratis.

Hva skjer med klagen?

FinKN sender klagen til inkassobyrået og ber om dokumentene og en kommentar. Alt du sender, går til motparten, og omvendt – behandlingen er skriftlig og bygger bare på dokumentene. Kommenter derfor det byrået skriver hvis du er uenig. I saker der nemnda har sikker praksis, kan sekretariatet treffe vedtak med tre ukers klagefrist. Ellers gir sekretariatet en vurdering eller et forslag til minnelig løsning. Er en av partene uenig, kan saken kreves lagt fram for selve nemnda.

Nemndas avgjørelser er rådgivende. Men FinKN opplyser at foretaket må varsle innen en frist hvis det ikke godtar avgjørelsen; varsler det ikke, er det bundet. Ved brudd på god inkassoskikk kan nemnda pålegge byrået å betale nemndas kostnader i saken (inkassoloven § 25).

Er du uenig i resultatet etter at nemnda har realitetsbehandlet saken, kan den bringes direkte inn for tingretten (§ 23 andre ledd). Det er sjelden lønnsomt for små beløp, men kan være aktuelt hvis saken er prinsipiell.

Finanstilsynet: tilsyn, ikke klagebehandling

Finanstilsynet fører tilsyn med inkassobyråer som har bevilling, tildeler og inndrar bevillinger, og kan gi pålegg om å endre praksis (inkassoloven §§ 30 og 31). Nemndene skal sende uttalelser om lovbrudd til Finanstilsynet (§ 24). Men Finanstilsynet avgjør ikke om du har betalt for mye i din sak. Melding til tilsynet er riktig når du mener et byrå bryter loven systematisk, eller når et foretak driver inkasso uten bevilling. Bevilling kan du sjekke i Finanstilsynets virksomhetsregister.

Brudd på reglene om god inkassoskikk og varsler kan også straffes når de skjer gjentatte ganger eller er grove (§ 32). Det er et virkemiddel for myndighetene, ikke en vei til å få pengene tilbake.

Feil betalingsanmerkning: kredittopplysningsforetaket og Datatilsynet

Når en betalingsanmerkning registreres, skal du straks få kopi, og du har 14 dager til å be om retting før opplysningen kan brukes (kredittopplysningsloven §§ 19 og 20). Gjelder anmerkningen et krav du har bestridt, skal den ikke brukes med mindre innsigelsen er åpenbart grunnløs (§ 11). Er kravet gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes (§ 24) – og at byrået ikke sletter en anmerkning etter oppgjør, er nettopp et av eksemplene FinKN nevner på brudd på god inkassoskikk. Datatilsynet fører tilsyn etter kredittopplysningsloven. Slik går du fram for å få en anmerkning fjernet: slette betalingsanmerkning.

Når klagen ikke kan gå til FinKN

Er byrået ikke tilsluttet, gjelder kravet næringsvirksomhet, eller er det hovedkravet du er uenig i, er det domstolsapparatet som gjenstår. Vil kreditor drive inn et omtvistet krav, må kreditor normalt gå til forliksrådet – og der kan du legge fram innsigelsene dine. Se forliksrådet ved gjeld. Trenger du hjelp, kan kommunens økonomiske rådgivning se på papirene sammen med deg; kontaktinformasjon finner du i kontaktregisteret.

Før du klager, er det lurt å gå gjennom kravet med sjekklisten for inkassokrav, så klagen treffer det som faktisk er feil. Gebyrreglene som oftest brytes, står under purring og inkassovarsel. Gjelder saken et forbrukslån, beskriver vår eldre artikkel hva som skjer når du ikke betaler starten på løpet hos banken.