Brevmal: be om betalingsutsettelse eller nedbetalingsavtale

Et kort, konkret brev med ett beløp, én startdato og dokumentasjon vedlagt gir kreditoren noe å si ja til. Her er fire maler du kan kopiere, og det du bør holde utenfor brevet.

Det beste brevet til en kreditor er kort. Det sier hvem du er, hvilket krav det gjelder, hva som har skjedd i én eller to setninger, og nøyaktig hva du foreslår: beløp, dato og varighet. Resten er vedlegg. Under finner du fire maler du kan kopiere og fylle ut – til banken, til inkassoselskapet, til flere kreditorer samtidig, og for å bekrefte noe du har avtalt på telefon. Etter malene forklarer vi hvorfor de er skrevet som de er, og hvilke setninger du bør styre unna.

Malene er utgangspunkt, ikke juridisk rådgivning. Ingen kreditor har plikt til å godta et forslag, og du har ingen lovfestet rett til betalingsutsettelse. Men et dokumentert forslag som gir kreditoren mer enn alternativet, blir ofte tatt imot.

Før du skriver: tre ting du må ha klart

1. Riktig mottaker og referanse. Er kravet sendt til inkasso, skriver du til inkassoselskapet, ikke til den opprinnelige kreditoren. Saksnummeret står i inkassovarselet eller betalingsoppfordringen.
2. Et beløp du kan holde. Regn ut hva du har igjen etter boutgifter og nøkternt forbruk. Livsoppholdssatsen for en enslig er 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026, og den er et godt referansepunkt fordi kreditorene kjenner den. Livsoppholdskalkulatoren regner ut satsen for din husstand.
3. Har du flere kreditorer, en fordelingsnøkkel. Del det du kan betale forholdsmessig etter kravenes størrelse. Hvorfor det er lurt, forklarer vi i guiden om å forhandle med kreditorene selv.

Er du uenig i selve kravet – beløpet, renten eller om du skylder noe i det hele tatt – er det ikke et forslag du skal skrive, men en innsigelse. Da bør du først bestride inkassokravet, og ikke tilby betaling av noe du mener er feil.

Mal 1: Be banken om betalingsutsettelse

Bruk denne når du har lån eller kreditt i banken og problemet er midlertidig: sykmelding, permittering, et samlivsbrudd. Be om konkret antall måneder. Hva banken vanligvis kan gi, og hva det koster deg i ekstra renter, står i artikkelen om betalingsutsettelse og avdragsfrihet i banken.

[Ditt navn], f. [fødselsdato]
[Adresse, postnummer og sted]
[Telefon og e-post]

Til: [Bankens navn]
Lånenummer/kontonummer: [nummer]

Søknad om midlertidig avdragsfrihet

Jeg har boliglån/forbrukslån nr. [nummer] hos dere. Fra [dato] er inntekten min redusert fordi [én setning om årsaken, for eksempel «jeg er permittert i 50 prosent stilling»]. Jeg regner med å være tilbake i full inntekt fra [dato], jf. vedlagt [dokumentasjon].

Jeg ber om avdragsfrihet i [antall] måneder, fra terminen [dato]. Jeg vil betale renter som normalt i perioden. Jeg ber om at dere opplyser hvordan avdragsfriheten påvirker løpetiden og terminbeløpet etterpå.

Vedlagt følger [lønnsslipper / permitteringsvarsel / sykmelding] og et budsjett for husstanden.

Jeg ber om skriftlig svar innen [dato, gjerne to til tre uker fram].

Med vennlig hilsen
[Navn]

Legg merke til at du tilbyr å betale renter. Det gjør det lettere for banken å si ja, og gjelden vokser ikke. Klarer du ikke rentene heller, skriv det ærlig – men da er det sannsynligvis et større problem enn noen måneders utsettelse kan løse.

Mal 2: Nedbetalingsavtale med inkassoselskap

Denne passer når ett krav er sendt til inkasso. Inkassoselskapets avtale binder kreditoren: Etter inkassoloven § 13 er fordringshaveren bundet av nedbetalingsordninger som inkassatoren avtaler med deg.

[Ditt navn], f. [fødselsdato]
[Adresse]
[Telefon og e-post]

Til: [Inkassoselskapets navn]
Deres saksnummer: [nummer]
Oppdragsgiver: [opprinnelig kreditor]

Forslag om nedbetalingsavtale

Jeg viser til kravet i saken ovenfor, som per [dato] er oppgitt til [beløp] kroner. Jeg har ingen innsigelser mot kravet, men har ikke mulighet til å betale det samlet.

Jeg foreslår å betale [beløp] kroner den [dag] i hver måned i [antall] måneder, første gang [dato]. Jeg ber om at det ikke beregnes ytterligere renter eller gebyrer i avtaleperioden, slik at kravet er gjort opp med siste betaling.

Betalingsevnen min fremgår av vedlagte budsjett. Jeg har også andre kreditorer og har fordelt det jeg kan betale forholdsmessig mellom dem.

Jeg ber om skriftlig bekreftelse på avtalen med kontonummer og KID, og en oversikt over hvordan kravet er satt sammen (hovedstol, renter og kostnader).

Med vennlig hilsen
[Navn]

Spør du om sammensetningen av kravet, kan du sjekke at salæret ikke er høyere enn loven tillater. Inkassokalkulatoren viser taket for kravet ditt.

Mal 3: Samlet forslag til flere kreditorer

Har du flere kreditorer, sender du ett likelydende brev til hver av dem, med en oversikt over alle kravene. Da ser hver kreditor at de behandles som de andre.

[Ditt navn], f. [fødselsdato]
[Adresse]
[Telefon og e-post]

Til: [Kreditorens navn], deres referanse: [nummer]

Forslag om samlet nedbetaling – sendt til alle mine kreditorer

Jeg har gjeld til [antall] kreditorer på til sammen [beløp] kroner, se oversikten nedenfor. Etter boutgifter og livsopphold, beregnet etter gjeldende livsoppholdssatser, har jeg [beløp] kroner i måneden til nedbetaling.

Jeg foreslår at beløpet fordeles forholdsmessig etter kravenes størrelse. Deres andel blir [beløp] kroner i måneden, tilsvarende [prosent] prosent. Første betaling skjer [dato], og avtalen løper i [antall] måneder.

Forslaget forutsetter at alle kreditorene godtar, og at det ikke beregnes nye renter eller gebyrer i perioden. Jeg ber om svar innen [dato].

Oversikt over kravene: [kreditor 1 – beløp – andel], [kreditor 2 – beløp – andel], [kreditor 3 – beløp – andel].

Med vennlig hilsen
[Navn]

Setningen om at forslaget forutsetter at alle godtar, er viktig. Den hindrer at du binder deg til én kreditor mens en annen fortsetter med inkasso og utlegg. Sier én kreditor nei, kan du gå tilbake til de andre med et nytt forslag – eller vurdere gjeldsordning, der kreditorer som ikke svarer på forslaget innen fristen anses for å ha godtatt det.

Mal 4: Bekreft en avtale du har gjort på telefon

Muntlige avtaler forsvinner når saksbehandleren slutter eller kravet selges. Send en bekreftelse samme dag:

Til: [Kreditor/inkassoselskap], saksnummer [nummer]

Bekreftelse av avtale inngått i telefonsamtale [dato]

Jeg viser til samtalen med [navn på saksbehandler] i dag. Vi ble enige om at jeg betaler [beløp] kroner den [dag] i hver måned fra [dato], i [antall] måneder, og at [renter og gebyrer stanses / annet som ble avtalt].

Dersom dette ikke stemmer med deres oppfatning av avtalen, ber jeg om skriftlig tilbakemelding innen [dato]. Hører jeg ikke fra dere, legger jeg til grunn at avtalen er som beskrevet over.

Med vennlig hilsen
[Navn]

Dette skal du aldri skrive

Noen setninger kan koste deg penger, rettigheter eller en senere gjeldsordning. Styr unna disse:

• Uriktige opplysninger om økonomien. Ikke skriv at du ikke har eiendeler eller inntekt du faktisk har. Det kan avsløres senere, ødelegge tilliten og – hvis du søker gjeldsordning – føre til at åpning nektes. Gjeldsordningsloven § 1-4 sier at åpning skal nektes ved forsettlig eller grovt uaktsomt feilaktige eller villedende opplysninger om forhold av vesentlig betydning.
• Erkjennelse av et krav du er uenig i eller som kan være foreldet. Et løfte om betaling er en erkjennelse, og en erkjennelse avbryter foreldelsen (foreldelsesloven § 14). Er kravet svært gammelt og ikke tatt til dom eller utlegg, sjekk først med foreldelseskalkulatoren.
• Løfter du ikke kan holde. «Jeg betaler alt innen jul» er et dårlig forslag hvis du ikke vet hvor pengene skal komme fra. Brudd på en avtale med inkassoselskap kan gi betalingsanmerkning uten at kreditoren må gå til retten (kredittopplysningsloven § 10).
• At du skal ta opp nytt lån for å betale. Det svekker forslaget ditt og kan friste deg inn i dyrere gjeld. Mer om fellene i artikkelen om refinansiering av gjeld.
• Trusler og sinne. «Jeg skal klage dere inn til avisen» får ingen til å godta et forslag. Har du en reell klage, send den som en egen klage.
• Lange forklaringer om skyld. Én setning om årsaken holder. Kreditoren trenger å se at situasjonen er reell, ikke hele historien.
• Kopi av bankkort, passord eller BankID. Ingen seriøs kreditor ber om det. Lønnsslipper og et budsjett er nok dokumentasjon.

E-post eller brev, og hva du gjør etterpå

De fleste inkassoselskaper og banker har en kontaktadresse eller et skjema på nett, og e-post er greit så lenge du får en bekreftelse på at den er mottatt. Lagre en kopi av alt du sender, med dato. Får du ikke svar innen fristen du har satt, ring og spør hva som skjer, og noter navn og dato.

Når svaret kommer, sjekk at det stemmer med det du foreslo: beløp, dato, antall måneder, og om renter og gebyrer er stanset. Står det noe annet, svar skriftlig med det du mener er avtalt. Først når avtalen er bekreftet, begynner du å betale. Merk betalingen med KID eller saksnummer.

Søsternettstedet vårt har en grundigere gjennomgang av oppbyggingen av forslaget, punkt for punkt, og om hvordan du sikrer avtalen skriftlig.