Oppheving av gjeldsordningen – når kan det skje, og hva skjer med gjelden?

Bare tingretten kan oppheve en gjeldsordning, og bare etter begjæring fra en kreditor når skyldneren har vært uredelig eller grovt har tilsidesatt pliktene sine. Begjæringen må komme senest ett år etter at perioden er ute.

En gjeldsordning kan oppheves, men reglene er strengere og smalere enn mange tror. Det finnes én opphevingsgrunn i gjeldsordningsloven: at skyldneren har vært uredelig eller grovt har tilsidesatt sine plikter etter ordningen (§ 6-2 tredje ledd). Det er tingretten som bestemmer, og bare etter at en kreditor med krav i ordningen har bedt om det. Kreditoren må komme med begjæringen senest ett år etter at gjeldsordningsperioden er ute (§ 6-5). Oppheves ordningen, mister du den beskyttelsen den ga – og krav som hadde falt bort, kan komme tilbake.

Under går vi gjennom hva som skiller oppheving fra andre ord som ligner, hva som kan føre til oppheving, hvordan saken går, og hva den betyr for gjelden din.

Oppheving, heving og omgjøring – tre forskjellige ting

Lovens ord ligner hverandre, og de brukes om hverandre i mange tekster. De betyr likevel helt ulike ting:

Omgjøring er ingen straff. Den skjer fordi forutsetningene har endret seg til det bedre, for eksempel ved arv eller en større lønnsøkning. Du beholder gjeldsordningen, men kreditorene får mer. Oppheving handler om noe annet: at du ikke har spilt med åpne kort eller ikke har gjort det du skulle.

Hva kan føre til oppheving?

«Dersom skyldneren har gjort seg skyldig i uredelighet eller grovt har tilsidesatt sine plikter etter gjeldsordningen, kan retten, på begjæring av en fordringshaver, hvis krav er omfattet av gjeldsordningen, oppheve gjeldsordningen.»

Bestemmelsen har to alternativer.

Uredelighet handler om at du har gitt uriktige opplysninger eller holdt noe skjult. Typiske eksempler er inntekter eller formue som ikke ble oppgitt i søknaden, en arv eller gevinst du har holdt for deg selv, eller penger som er flyttet til andre for å holde dem unna kreditorene. Politiet skriver rett ut at du kan miste gjeldsordningen om du holder tilbake viktige opplysninger.

Grov tilsidesettelse av pliktene handler om hvordan du har fulgt ordningen. Pliktene står i selve ordningen – terminbeløpet, eventuelt plikten til å sende skatteoppgjøret til kreditorene – og i loven, særlig opplysningsplikten i § 6-4: inntreffer det noe du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid si fra til kreditorene og namsfogden. Ordet «grovt» betyr at det må være mer enn en glipp. At du har betalt for sent én gang, eller at inntekten falt og du ba om endring, faller utenfor. Politiet skriver likevel at du kan miste gjeldsordningen om du ikke betaler det du skal. Å slutte å betale over tid uten å si fra eller søke endring, er den typen forhold som kan bli vurdert som grovt.

Loven gir ingen liste over hva som er «grovt», og vi har ikke funnet rettspraksis vi kan vise til her. Vurderingen blir konkret. Noen momenter er likevel naturlige å se på: hvor mye kreditorene har tapt, om det skjedde én gang eller over tid, om du forklarte deg da det ble oppdaget, og om du forsøkte å rette opp.

Fristen: ett år etter at perioden er ute

En kreditor kan begjære oppheving både mens ordningen løper og etterpå, men begjæringen må fremsettes senest ett år etter gjeldsordningsperiodens utløp (§ 6-5 annet punktum). Har du hatt en femårsperiode som startet ved åpningen av gjeldsforhandlingene 1. mars 2026, utløper perioden 1. mars 2031, og fristen for en opphevingsbegjæring løper ut ett år senere.

Fristen er lengre enn fristen for omgjøring, som må komme i selve gjeldsordningsperioden (§ 6-5 første punktum). Det gir kreditorene tid til å reagere på forhold som først kommer fram etter at perioden er over, for eksempel når skatteoppgjøret for det siste året foreligger.

Fram til 1. januar 2025 hadde loven i tillegg en toårig etterperiode som nå er opphevet (gamle § 6-2 fjerde ledd). I den kunne kreditorene kreve ordningen omgjort hvis økonomien din ble mye bedre etter at perioden var ute. Den regelen ble opphevet, også for eldre ordninger der toårsperioden fortsatt løp 1. januar 2025. I dag kan altså en arv eller gevinst du får etter at perioden er over, ikke føre til omgjøring. Men det som skjedde i perioden, kan fortsatt føre til oppheving i ett år. Mer om denne endringen står i omtalen av at etterperioden er fjernet.

Slik går en opphevingssak

1. En kreditor begjærer oppheving. Bare en kreditor med krav som omfattes av gjeldsordningen kan gjøre det. Namsfogden kan ikke selv oppheve en gjeldsordning.
2. Du får uttale deg. Før retten prøver begjæringen, skal du og de berørte kreditorene få anledning til å uttale dere (§ 6-3). Svar skriftlig og innen fristen retten setter. Legg ved dokumentasjon på det du forklarer.
3. Rettsmøte ved behov. Det innkalles til rettsmøte hvis du, en kreditor eller retten mener det trengs (§ 6-3). Du kan kreve muntlig behandling.
4. Tingretten avgjør. Retten vurderer om vilkårene er oppfylt, og om ordningen bør oppheves. Ordet i loven er «kan», så retten har et skjønn også når terskelen er nådd.
5. Anke. Tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 6 gjelder så langt den passer (gjeldsordningsloven § 7-8). En kjennelse fra tingretten kan ankes til lagmannsretten, og ankefristen etter tvisteloven § 29-5 er én måned.

Er du innkalt i en slik sak, er det klokt å få juridisk råd. Undersøk om du har rett til fri rettshjelp. Kontaktopplysninger til domstolene finner du i kontaktregisteret.

Hva skjer med gjelden når ordningen oppheves?

Når ordningen er opphevet, er den ikke lenger et vern. Kreditorene kan da forfølge kravene sine på vanlig måte, med inkasso, utlegg og eventuelt tvangssalg. Noen konsekvenser følger direkte av loven:

• Krav som falt bort etter seksukersfristen, kommer tilbake. Fra 1. januar 2025 faller ukjente krav fra finansforetak og inkassoforetak bort hvis de ikke meldes innen seks uker etter kunngjøringen. Men en slik fordring «kan gjøres gjeldende uavkortet dersom gjeldsordningen senere blir opphevet» (§ 3-2 syvende ledd).
• Pant over boligens verdi består. Den delen av boliglånet som ligger over boligens verdi med tillegg av ti prosent, faller etter § 4-8 bokstav a og § 7-2 bort først når ordningen er gjennomført. En opphevet ordning er ikke gjennomført, så denne regelen kommer ikke til anvendelse.
• Gjelden er sjelden foreldet. For krav som omfattes av en gjeldsordning, regnes det en ny foreldelsesfrist på ti år fra fristen for frivillig ordning eller stadfestelsen av tvungen ordning (foreldelsesloven § 21 nr. 3).
• Ny gjeldsordning blir vanskeligere. Er ordningen opphevet, kan det bare åpnes ny gjeldsforhandling hvis endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at en ny ordning vil bli gjennomført (§ 1-4 tredje ledd). Det skal også legges vekt på den tidligere ordningen når det vurderes om ny åpning vil virke støtende. Hvordan dette slår ut, er gjennomgått i saken om å få gjeldsordning flere ganger.

Det loven ikke sier noe uttrykkelig om, er hvordan restkravet skal regnes ut etter en oppheving – for eksempel om det som er betalt i perioden trekkes fra hovedstolen eller rentene først, og om renter for perioden kan kreves. Vi har ikke funnet en avklaring i lovteksten eller i kildene vi har lest. Står du i en slik situasjon, bør du be kreditoren om en spesifisert oppstilling og få den kontrollert av en rådgiver.

Slik unngår du at det kommer så langt

Nesten alt som kan føre til oppheving, kan forebygges med åpenhet. Si fra til namsfogden og kreditorene om endringer i inntekt, husstand eller formue. Meld fra om arv, gevinster og store tilbakebetalinger med en gang. Klarer du ikke terminbeløpet, be om endring i stedet for å slutte å betale – loven gir rett til å be om endring av gjeldsordningen når betalingsevnen er svekket av forhold du ikke burde forutse (§ 6-1). Hvordan du håndterer en betaling som glipper, er gjennomgått under hvis du ikke klarer å betale etter ordningen, og hva som skal meldes, står i saken om opplysningsplikt i gjeldsordningsperioden.

En gjeldsordning som gjennomføres, ender med at restgjelden som omfattes, faller bort. Hva som skjer den dagen, og hva du bør sjekke, står i artikkelen om når gjeldsordningen er ferdig.