Forsøk refinansiering før en gjeldsordning.
Klarer du å samle dyr gjeld i ett billigere lån du faktisk kan betjene, slipper du fem år med gjeldsordning. Men banken må følge utlånsforskriften, og du må ikke ha prøvd refinansiering for å få gjeldsordning – det kravet ble opphevet i 2025.
En gjeldsordning er en absolutt siste mulighet for dem som er varig ute av stand til å betjene gjelden sin. Det kan høres fristende ut å leve med begrensede midler i en periode på 5 år og deretter være ferdig med gjelden, men det er viktig å være klar over at det er en del flere negative sider med en gjeldsordning enn dette. Ikke all gjeld blir heller slettet: lån med pant innenfor verdien av en bolig eller bil du beholder, består.
Av denne grunn bør en gjeldsordning være din absolutt siste utvei av dine gjeldsproblemer. Refinansiering av lån og kreditter, ved å bake mange dyre smålån inn i et samlet og totalt sett billigere lån, er en av de vanligste og enkleste løsningene på et stort gjeldsproblem – forutsatt at det nye lånet faktisk gir lavere totalkostnad, og at du klarer å betjene det. Hvordan du regner på det, står i artikkelen om refinansiering av gjeld.
Det absolutt beste er dersom du kan refinansiere med pant i fast eiendom og dermed få en lav boliglånsrente, men for mange er dette dessverre ikke en mulighet. Husk også at boligen står på spill hvis du ikke klarer det nye lånet. Da er refinansiering uten sikkerhet i form av et usikret forbrukslån ofte det neste alternativet. «Omstartslån» er for øvrig ikke en egen lånetype, men et navn långiverne bruker i markedsføringen. Uansett lånetype må banken følge utlånsforskriften: den samlede gjelden skal normalt ikke overstige fem ganger inntekten, du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (minst 7 prosent rente), og et forbrukslån skal være nedbetalt innen fem år. Et nytt lån som bare erstatter gamle forbrukslån uten å bli større eller dyrere, kan unntas fra noen av kravene. Banken skal avslå når du ikke har evne til å betjene lånet (finansavtaleloven § 5-4), og den trenger ikke begrunne avslaget – les mer om hvorfor banken sier nei. Om ny gjeld kan hindre en senere gjeldsordning, er forklart i artikkelen du kan trygt refinansiere før en gjeldsordning.
En gjeldsordning kan gjøre noe med psyken din.
For det første, så er 5 år forholdsvis lenge. I denne 5-årsperioden, som regnes fra gjeldsforhandlingene åpnes, skal du kun beholde det du trenger av din inntekt til å dekke nødvendige boutgifter samt midler til livsopphold i henhold til gjeldende livsoppholdssatser. Fra 1. juli 2026 er satsen 11 388 kroner i måneden for en enslig.
Dette kan gjøre at du mister mye av motivasjonen til å jobbe ekstra overtid eller skaffe deg en ekstrajobb. Det samme gjelder motivasjon til å bytte til en bedre betalt jobb eller sette i gang andre tiltak for å bedre din inntektssituasjon. Riktignok skal forslaget ha et fast beløp per termin (gjeldsordningsloven § 4-2), så ikke hver krone ekstra går automatisk til kreditorene. Men blir økonomien vesentlig bedre i perioden, kan kreditorene kreve gjeldsordningen omgjort (§ 6-2), og du har plikt til å si fra (§ 6-4) – for gjeld som uansett skal slettes etter 5 år.
Dette kan jo høres enkelt ut, og det er lett å tenke at du ikke trenger å tenke på annet de neste 5 årene enn å gå på jobb, eller motta din trygd, avhengig av hva din nåværende situasjon er. Dessverre er dette en lite motiverende situasjon, og mange mister noe av livsgnisten under en slik tilværelse over tid. Menneskesinnet trives nemlig med å streve etter å bedre egen livssituasjon. Når det ikke har noe å si fra eller til hva du foretar deg, så er det lett å miste motivasjonen til å skape og jobbe. Dette er en livssituasjon det ikke alltid er lett å komme ut av, og de fleste har et langt liv foran seg når disse 5 årene er gått. Blir det tungt, er fastlegen et godt sted å starte, og du kan ringe Mental Helse på 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40.
En stor bakside ved arv, gaver og lotterigevinster.
Det kan til tross for ovenstående høres spiselig ut og fristende å gå gjennom en 5-års gjeldsordning, men det er en del andre forhold som er vesentlig å være klar over. Dersom du mottar arv, gaver eller lotterigevinster i løpet av gjeldsordningen, så skal dette normalt gå til kreditorene og ikke beholdes av deg. Et større beløp kan fordeles på kreditorene uten at hele ordningen må endres (§ 6-2 første ledd), og du har plikt til å opplyse om det. Mer om dette i artikkelen om arv under gjeldsordning.
Nå kan man si at slike midler ville havnet hos kreditorene uansett hvis man ikke hadde fått gjeldsordning, men da hadde man gjerne i mellomtiden gjort andre tiltak for å redusere gjelden så mye som mulig.
Fram til 2025 gjaldt dette også i to år etter at gjeldsordningen var ferdig, og det var forferdelig demotiverende å oppleve at man mottok arv tidligere enn forventet og dermed ikke fikk glede av den. Den toårige etterperioden ble opphevet 1. januar 2025, også for eldre gjeldsordninger der toårsperioden fortsatt løp. Arv du mottar etter at perioden er over, kan kreditorene i dag ikke kreve.
Det kan ta lengre tid enn fem år før du er helt ferdig med gjeldsordningen.
Selv om hovedregelen er at en gjeldsordning skal vare i 5 år, så kan det gå lengre tid før man er helt ferdig med gjeldsordningen og alle konsekvensene av denne.
For det første tar det tid fra det øyeblikket man bestemmer seg for å forsøke å få til en gjeldsordning, frem til søknaden er ferdig og gjeldsforhandlingene åpnes. Det er først fra åpningen at gjeldsordningsperioden på 5 år begynner å løpe.
Tidligere skulle man først ha forsøkt å komme til en utenrettslig løsning med kreditorene. Det kravet ble opphevet 1. januar 2025, så i dag kan du søke om åpning av gjeldsforhandlinger hos namsfogden (tidligere kalt namsmannen) direkte. Etter åpningen er det en 4 måneders periode med gjeldsforhandlinger, der det fremmes et forslag som så skal ut til kreditorene. Dersom ikke alle godtar det, kan du begjære tvungen gjeldsordning. Begjæringen må være kommet fram til namsfogden før de fire månedene er ute, og saken avgjøres så av tingretten. Gjeldsforhandlingsperioden kan forlenges, men kan ikke vare mer enn ett år.
Det er heller ikke selvsagt at gjeldsordningsperioden blir 5 år. Den kan både bli kortere og lengre. Fra 1. januar 2025 kan den bli kortere når sosiale forhold som alder, helse eller familiesituasjon gjør en normal periode særlig belastende – se mer om kortere gjeldsordning enn fem år. Dersom skyldner har studiegjeld av betydelig størrelse, taler det for en noe lengre gjeldsordningsperiode. Det samme gjelder dersom en gjeldsordning rammer kausjonister eller medskyldnere særlig urimelig, eller en ikke ubetydelig del av pengene går til krav som stammer fra straffbare handlinger. En tvungen gjeldsordning kan bare i helt særegne tilfeller vare mer enn åtte år, og aldri mer enn ti (§ 5-2).
Også etter at perioden er over, kan en kreditor i ett år be retten oppheve gjeldsordningen hvis det viser seg at du har vært uredelig eller grovt har tilsidesatt pliktene dine, for eksempel ved å holde tilbake penger (§ 6-2 tredje ledd og § 6-5).
Du kan få gjeldsordning flere ganger – men ikke uten videre.
Fram til 2025 kunne du bare få gjeldsordning én gang. Slik er det ikke lenger, men det er fortsatt strenge regler (gjeldsordningsloven § 1-4 tredje ledd). Dersom du får en gjeldsordning og roter dette til og dermed mister gjeldsordningen, noe som kan skje dersom du er uredelig eller grovt tilsidesetter pliktene dine, for eksempel ved ikke å overføre det du skal til kreditorene, kan du bare få ny gjeldsordning hvis endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at den nye blir gjennomført. Dersom du fullfører gjeldsordningen og deretter havner i økonomisk uføre igjen, kan det bare i særlige tilfeller åpnes ny gjeldsforhandling før det har gått fem år. Og det legges vekt på at du har hatt gjeldsordning før. Detaljene finner du i artikkelen kan du få gjeldsordning flere ganger?
Du kan ellers være sikker på at kreditorene og inkassobyråene er profesjonelle med tanke på oppfølging av skyldnere med gjeldsordning. De følger godt med og leter etter forhold som kan føre til at gjeldsordningen kreves opphevet.
Gjeldsordning er med andre ord en god nødløsning når andre muligheter ikke strekker til. Du er ikke lenger pålagt å ha prøvd andre løsninger før du søker, men det lønner seg å se på dem først, ikke minst muligheten for refinansiering med eller uten sikkerhet – så lenge det nye lånet faktisk er billigere og du klarer å betjene det. Navs telefon for økonomi og gjeld, 55 55 33 39, er gratis og kan hjelpe deg å vurdere hva som passer for deg.
